Palūkanų apskaičiavimas yra viena iš pagrindinių operacijų ūkyje ir. Visiems artimiausias pavyzdys – indėlis banke, kur investuoti pinigai laikotarpio pabaigoje grąžinami savininkui su pelnu.

Kas nutiks, jei pakartosite šį ciklą? pakartotinai? Čia atsiranda koncepcija. paprastas Ir sudėtinės palūkanos kuriam šis straipsnis skirtas.

Investuotojai, kurie dirba, visą laiką susiduria su pinigų reinvestavimu (reinvestavimu). Jei banko indėliai savininkams atneša pelną per kelis mėnesius ar net metus, tai valiutų rinkoje pelnas/nuostolis atsiranda po kiekvieno sandorio.

Todėl visi besidomintys reguliariai dirbs su paprastomis ir sudėtinėmis palūkanomis. Pažiūrėkime, ką reiškia šie terminai.

paprastas palūkanas— pelnas iš kelių indėlių už kiekvieną laikotarpį visada kaupiamas tik už pradinę sumą.

Pavyzdys: 5000 USD užstatas 20% per metus. Pagal paprastą palūkanų schemą pirmaisiais, antraisiais ir bet kuriais kitais metais pelnas bus 1000 USD. Norėdami sužinoti N metų pelną, tiesiog vienerių metų pelną padauginkite iš N.

Kai palūkanų bazė yra, naudojamos paprastos palūkanos visada lygi pradinei investicijų sumai. Tai gali būti specialūs banko indėliai, paskolos palūkanos. Taip pat paprastos palūkanos naudojamos, kai investuotojas reguliariai atsiima pelną – pradinė suma suveikia kiekvienu laikotarpiu.

Sudėtinės palūkanos– už kelis indėlius už kiekvieną laikotarpį skaičiuojamos palūkanos nuo pradinės sumos ir visas iki šiol uždirbtas pelnas.

Pavyzdys: 5000 USD užstatas 20% per metus. Pirmaisiais metais pelnas bus 5000 USD * 20% = 1000 USD, antraisiais (5000 USD + 1000 USD) * 20% = 1200 USD, trečiaisiais (5000 USD + 1000 USD + 1200 USD) * 20% = 1440 USD ir taip toliau.

Kiekvieną kartą, kai investuotojas nori kelis kartus „pervesti“ savo pinigus per investicinę priemonę, jis susiduria su sudėtinėmis palūkanomis. Pirmajame rate uždirbo pelną reinvestuota o palūkanos jau kaupiasi nuo didesnės sumos.

Investuojant į Forex rinką nuolat naudojamos sudėtinės palūkanos, nes investicijų suma nuolat kinta – tiesą sakant, po kiekvieno sandorio. Daugelis investuotojų taiko „investuok ir pamiršk“ taktiką, palikdami pelną kartu su pradine investicija.

Skirtumas tarp paprastų ir sudėtinių palūkanų iš pirmo žvilgsnio neatrodo toks didelis. Tačiau kuo daugiau laiko praeina, tuo akivaizdesnis sudėtinių palūkanų pranašumas:

Paprastos ir sudėtinės palūkanos toje pačioje diagramoje

Žinoma, visa tai yra teorija ir praktiškai nėra lengva pasiekti 30 kartų didesnį pelno reinvestavimą. Tačiau faktas lieka faktu, kad sudėtinės palūkanos gali pasitarnauti investuotojui. O norint sumaniai jomis naudotis, reikia teisingai suskaičiuoti, o tai padės kelioms naudingoms formulėms.

Sudėtinių palūkanų už indėlius formulės ir problemų sprendimo pavyzdžiai

• pradinė indėlio suma (K nulis arba K 0)
• (R) – konvertuota iš procentų į skaičių (10 % = 0,1)
• reinvestavimo laikotarpių skaičius, t. y. metai (n)

O galutinę įmokos sumą pavadinsime tiesiog K. Ją galima apskaičiuoti pagal formulę:

Galutinė suma skaičiuojant sudėtines palūkanas už indėlį

Užduoties pavyzdys: Investuotojas P. įnešė į banką 10 000 USD už 10% per metus. Kiek jis uždirbs per 5 metus?

Pirmiausia išsiaiškinkime galutinę indėlio sumą naudodami formulę:

K = 10 000 USD * (1 + 0,1) 5 = 16105.1$

Pelnas (P) yra skirtumas tarp galutinės ir pradinės indėlio sumos. Mes tikime:

P \u003d K - K 0 \u003d 16105,1 $ - 10000 $ \u003d 6105.1$

P (%) \u003d K / K 0–1 \u003d 16105,1 USD / 10 000–1 USD = 61.05%

Naudodami sudėtinių palūkanų formulę visada galite numatyti būsimą investicijos rezultatą. Tačiau pasitaiko situacijų, kai reikia išsiaiškinti ne galutinę, o pradinę užstato sumą. Jį galima rasti naudojant tą pačią sudėtinių palūkanų už indėlius formulę, tačiau ją reikia šiek tiek pakeisti:

Sudėtinių palūkanų apskaičiavimo formulė norint rasti pradinę indėlio sumą

Užduoties pavyzdys: Investuotojas V. nori sužinoti, kiek jam dabar reikia investuoti rublių po 20% per metus, kad po 3 metų taptų rublių milijonieriumi.

Mes naudojame formulę:

K 0 = 1000000₽ / (1 + 0,2) 3 = 578703,7₽

Be įmokos sumos, per formulę galima rasti ir kitus parametrus. Pavyzdžiui, žinodami pradinę ir baigiamąją sumą, galite sužinoti palūkanų normą arba reinvestavimo laikotarpių skaičių.

Pradėkime nuo palūkanų normos:

Sudėtinių palūkanų už indėlį apskaičiavimo formulė norint rasti norimą palūkanų normą

Užduoties pavyzdys: Investuotojas R. nori išsiaiškinti, kokios palūkanų normos jam reikia, kad per 3 metus iš pradinės 20 000 USD investicijos uždirbtų 10 000 USD.

K = K 0 + P = 20 000 USD + 10 000 USD = 30000$

Dabar galite naudoti formulę:

R = (30 000 USD / 20 000 USD) ^ 1/3 - 1 = 14.47%

Norint gauti tokį pajamingumą, banko indėlis netinka, bet konservatyvus – visai.

Sudėtinių palūkanų už indėlį skaičiavimas – reikiamo reinvestavimo laikotarpių skaičiaus suradimas

Užduoties pavyzdys: kiek metų reikia laikyti pinigus indėlyje banke 25% per metus, kad 50 000 rublių paverstumėte 100 000?

Pakeiskite formulę:

n = log 1+0,25 100000/50000 = 3.11 metų

Beje, jei mes kalbame apie banką, tai 3,11 metų suapvalinami iki 4 - paprastai negalite atsiimti pinigų iki indėlio laikotarpio pabaigos. Sprendžiant tokias problemas visada reikia atsižvelgti į konkrečios investavimo priemonės sąlygas.

Be mūsų svarstytų užduočių, yra ir sudėtingesnių. Pavyzdžiui, gana dažna istorija, kad investuotojas turi indėlį su galimybe jį papildyti. Ten siunčiama dalis kiekvieno atlyginimo ir reikia pasidomėti, koks bus rezultatas pagal rezultatus.

Užduoties pavyzdys: Investuotojas Z investavo 1000 USD ir kiekvieną mėnesį sutaupo 50 USD. Palūkanų norma - 1% per mėnesį. Kiek bus sukaupta po 5 metų?

Norėdami sužinoti rezultatą, turite sukurti lentelę:

Investicinių rezultatų su papildymais skaičiavimas, atsižvelgiant į sudėtines palūkanas

Pirmą mėnesį investicijų suma buvo 1000 USD, ant jos buvo sukauptas 1% – iš viso 1010 USD. Antrą mėnesį dirba jau 1010 USD ir dar 50 USD, kuriuos investuotojas įnešė papildomai. Iš viso - 1070,10. Ir tt…

Žinoma, kiekvieną kartą skaičiuoti šias tabletes yra nemenkas įtempimas, logaritmų sprendimas – dar labiau. Todėl specialiai jums, naudodamas Microsoft Excel programą, sukūriau nedidelį failą sudėtinių palūkanų problemoms spręsti.

Daugelio sudėtinių indėlių palūkanų formulių negalima apskaičiuoti naudojant įprastą skaičiuotuvą – reikia naudoti specialias programas ar svetaines. Microsoft Excel leidžia greitai ir patogiai atlikti beveik bet kokius taikomus skaičiavimus – tereikia atsisiųsti failą ir su juo dirbti.

Naudodamas formules iš straipsnio sukūriau nedidelį skaičiuotuvą sudėtinėms palūkanoms apskaičiuoti. Štai kaip atrodo vienas iš puslapių:

Sudėtinių palūkanų skaičiuoklės ekrano kopija su kapitalizacija.

Naudodami failą galite išspręsti užduotis, kurias svarstėme straipsnyje:

• galutinės indėlio sumos apskaičiavimas;
• pradinio indėlio sumos apskaičiavimas;
• reikalingos palūkanų normos apskaičiavimas;
• investicinio laikotarpio apskaičiavimas;
• galutinės indėlio sumos apskaičiavimas, atsižvelgiant į papildomas investicijas ar pelno atsiėmimą.

Kaip iš Webinvest gauti sudėtinių palūkanų skaičiuoklę? Labai paprasta – naudokite žemiau esančią formą:

sp-force-hide ( ekranas: nėra;).sp-forma ( ekranas: blokas; fonas: #ffffff; užpildymas: 10 pikselių; plotis: 450 pikselių; maksimalus plotis: 100%; kraštinės spindulys: 0 pikselių; -moz-border -spindulys: 0 pikselių; -žiniatinklio rinkinio kraštinės spindulys: 0 pikselių; kraštinės spalva: rgba (214, 189, 90, 1); kraštinės stilius: vientisas; kraštinės plotis: 2 pikseliai; šriftų šeima: Arial, „Helvetica Neue“ ", sans-serif; fono kartojimas: nesikartojimas; fono padėtis: centras; fono dydis: automatinis;).sp-formos įvestis ( ekranas: eilutinis blokas; neskaidrumas: 1; matomumas: matomas;).sp -form .sp-form-fields-wrapper ( paraštė: 0 automatinis; plotis: 430 pikselių;).sp-form .sp-form-control ( fonas: #ffffff; kraštinės spalva: #cccccc; kraštinės stilius: vientisas; kraštinės plotis: 1 piks.; šrifto dydis: 15 pikselių; užpildymas kairėje: 8,75 piks.; užpildymas dešinėje: 8,75 piks.; kraštinės spindulys: 4 pikseliai; -moz-border-radius: 4 pikseliai; -webkit-border-radius: 4px; aukštis: 35 pikseliai; plotis: 100%;).sp-form .sp-lauko etiketė (spalva: #444444; šrifto dydis: 13px; šrifto stilius: normalus; šrifto svoris: paryškintas;).sp-form .sp -button ( border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border- spindulys: 4 pikseliai fono spalva: #b3901e; spalva: #ffffff; plotis: 100 % Šrifto svoris: 700 šrifto stilius: normalus šriftų šeima: Arial, sans-serif; langelis-šešėlis: nėra -moz-box-shadow: nėra; -webkit-box-shadow: nėra; fonas: linijinis gradientas (į viršų, #7f6615 , #ddb432);).sp-form .sp-button-container (teksto lygiavimas: centre; plotis: automatinis;)

Bankai savo potencialiems indėlininkams siūlo įvairių rūšių indėlius, tačiau pagal pelno apskaičiavimo būdus juos visus galima suskirstyti į dvi grupes. Tai palūkanų kaupimas už indėlį be kapitalizavimo ir kaupimas naudojant sudėtines palūkanas. Norint apskaičiuoti pelną antruoju atveju, jums reikės banko indėlių sudėtinių palūkanų formulės.

Mes jums pasakysime, kaip savarankiškai apskaičiuoti sudėtines palūkanas, ir panaudosime šią formulę kompetentingoms kapitalo investicijoms. Suprasite, kaip bankai ima iš jūsų palūkanas. Tai padės lengvai naršyti tarp įvairių indėlių pasiūlymų.

Kaip apskaičiuoti sudėtines palūkanas: formulė ir pavyzdžiai

Pradėkime nuo paprasto iki sudėtingo. Tipiškas banko indėlis su paprastomis palūkanomis nesuteikia galimybės kapitalizuoti pelną. Palūkanas gaunate kas mėnesį, kas ketvirtį arba pabaigoje kartu su pagrindine suma, priklausomai nuo banko sąlygų. Galite atsiimti pinigus ir naudoti juos savo nuožiūra.

Štai klasikinio paprasto indėlio pavyzdys. Jūs įdėjote 100 000 į banką su 12% per metus. Bankas jums moka palūkanas kiekvieną mėnesį. Jūsų bendras pelnas bus:

100 000 * 0,12 = 12 000 rublių

Kiekvieno laikotarpio pabaigoje gausite maždaug 1000 rublių. Skaičiavimo formulė banke yra sudėtingesnė, atsižvelgiama į dienų skaičių kiekviename mėnesį ir dienų skaičių per metus. Todėl vasarį gausite mažiau nei balandį, o balandį – mažiau nei gegužę. Bet iš viso pelnas bus 12 000 rublių *.

* Mėgstantiems tikslumą visame kame. Tiesą sakant, jūs net negausite 12 000 rublių, nes bankai naudoja sudėtingesnę indėlių kaupimo formulę. Pelno suma apskaičiuojama taip: % \u003d p / (Dnper. / Dnyear.). Paprastai bankai neatsižvelgia į indėlio įnešimo dieną, todėl iš tikrųjų per metus gausite 100 000 * 0,12 / (364/365) = 100 000 * 0,119671232 = 11 967 1232 rublius.

Sudėtinės palūkanos už indėlį numato palūkanų kaupimą už sutartyje nurodytą laikotarpį (mėnuo, metai, ketvirtis), o vėliau šios sumos pridėjimas prie visos indėlio sumos. Palūkanos už kitą laikotarpį bus skaičiuojamos nebe nuo pradinės sumos, o nuo sumos + palūkanos. Todėl naujo laikotarpio pajamos bus didesnės.

Finansinė sąvoka „sudėtinės palūkanos“ reiškia visą už indėlį gautą pelną, pridedant pelną už kiekvieną laikotarpį. Palūkanų pridėjimas prie pradinės sumos vadinamas kapitalizacija.

C pelnas \u003d C beg * (1 + %) w - C beg

Sudėtinių palūkanų formulės paaiškinimai:

• Su pelnu – suma, kurią gausite pasibaigus sutarčiai, neįskaitant pradinio įnašo;
• Nuo pradžios – suma, už kurią buvo įmokėta (pradinė suma);
• % - palūkanų normos žymėjimas. Jis nurodomas kaip dešimtainė trupmena. p(10% per metus yra 0,1;
• 14,5% per metus - 0,145, ir skaičiuojama kiekvienam laikotarpiui pagal formulę:% = R* (Ndn.per. / Nyr.);
• w – didžiųjų raidžių rašymo laikotarpių skaičius. Jei prie pagrindinės indėlio sumos pridedama kiekvieną mėnesį, tai w = 12. Supaprastinta % formulė apytiksliai pelnui apskaičiuoti būtų tokia: % = R / 12.

Naudojant šią paprastą versiją, sudėtines palūkanas galima labai greitai paskaičiuoti be papildomų programų ir skaičiuoklių.

Pavyzdys. Jūs įdėjote tuos pačius 100 000 rublių 12% per metus, bet su kapitalizacija kiekvieną mėnesį. Jūsų pelnas bus: 100 000 * (1 + 0,12 / 12) 12 - 100 000 = 100 000 * (1 + 0,01) 12 - 100 000 = 112 682,503 - 100 000 = 12,682 rubliai.

Faktinė suma skirsis, nes tiksli kiekvieno mėnesio % formulė skirsis dėl skirtingo dienų skaičiaus. Taip pat neįskaitoma pirmoji pirmojo kredito laikotarpio diena (kaip skaičiuojant paprastas palūkanas).

Dauguma banko indėlių produktų siūlo sudėtines palūkanas, kapitalizuojamas kas mėnesį arba kas ketvirtį. Kuo daugiau kapitalizavimo periodų, tuo didesnis bus pelnas. Tai lengva patikrinti pirmame pavyzdyje, pakeitus laikotarpių skaičių nuo 12 iki 4: 100 000 * (1 + 0,12/4) 4 - 100 000 = 100 000 * (1,03) 4 - 100 000 = 100 000 * 1, 8, 0 -001 12 550,88 rubliai.

Kodėl banko klientai dažnai susiduria su sunkumais dėl sudėtinių banko palūkanų? Dažniausiai todėl, kad skaičiuodami naudoja supaprastintą formulę ir neatsižvelgia į skirtingą kiekvieno laikotarpio tarifą. Bet tada negalima taikyti ir bendrosios formulės: juk jei viename ketvirtyje gauname % = p * (90/365) = p * 0,2466, tai jau antrame ketvirtyje % = p * (91/365) = p * 0, 2493.

Kuo toks indėlis skiriasi nuo standartinio indėlio su palūkanų kapitalizacija? Tokiu atveju, pasibaigus pirmam laikotarpiui (mėnesiui), prie pradinės sumos pridedamos ne šio laikotarpio palūkanos, o tam tikra fiksuota suma. Norėdami apskaičiuoti sudėtines palūkanas su mėnesiniu papildymu, naudosime kitą formulę.

Norėdami apskaičiuoti sudėtines palūkanas su papildymu, formulė atrodo taip:

C pelnas \u003d C pradinis * (1 + %) w + (C papildomas * (1 + %) w + 1 - C papildomas * (1 + %)) / % - C pradinis

Pavyzdys: į savo sąskaitą pervedate 100 000 rublių su 12% per metus ir kiekvieną mėnesį prie šio indėlio pridedate dar 5 000. Tuo pačiu metu mes neatsižvelgiame į palūkanas: manome, kad jas gaunate į atskirą sąskaitą ir naudoti juos skirtingai.

Jūs gaunate: 100 000 * (1 + 0,01) 12 - 100 000 + (5 000 * (1 + 0,01) 13 - 5 000 * 1,01) / 0,01 = 12 682 + 1 904 = 14 58 rubliai.

Pirmojo laikotarpio skaičiavimo formulė: C1 \u003d C pradžia * (1 +%). C1 yra ne tik palūkanos, bet ir pradinė įnašo suma. Antrojo laikotarpio skaičiavimas: С2 = С1 * (1 + %). Atminkite, kad kiekvienu atveju procentinė reikšmė skirsis.

Apskaičiuokime sudėtines banko palūkanas už 100 000 rublių indėlį 12% per metus, kapitalizuojant kiekvieną ketvirtį. Sutarties sudarymo diena bus laikoma sausio 1 d.

C1 \u003d C pradžia * (1 +%) \u003d 100 000 * (1 + 0,12 * (30 + 28 + 31) / 365) \u003d 100 000 * (1 + 0,12 * 0,2438356) 0,2438356 d = 102 926,03 rubliai;

C2 = 102 926,03 * (1 + 0,12 * (30 + 31 + 30) / 365) \u003d 102 926,03 * (1 + 0,0299178) \u003d 106 005 rubliai ir kt. Tęsdami šiuos skaičiavimus, gauname 112514,93 rublio. Tai yra, pelnas bus 12 514,93 rubliai (skaičiuojant pagal supaprastintą formulę, rezultatas buvo 12 550 rublių).

Nebūtina naudoti tokių sudėtingų formulių, nebent jums patinka tikslūs skaičiai ir norite patikrinti savo banką, ar tinkamai apmokestinami jūsų indėliai.

Kaip pelningai panaudoti sudėtines banko palūkanas

Esant vienodoms palūkanoms, indėlis su kapitalizacija atneš daugiau pajamų. Tačiau dažnai bankas siūlo rinktis: indėlį su mažesne palūkanų norma, bet su kapitalizacija arba įprastą indėlį su aukšta palūkanų norma be kapitalizacijos. Norėdami rasti geriausią variantą, apskaičiuodami sudėtines indėlių palūkanas turėsite naudoti aukščiau pateiktą formulę.

Formulė gali būti naudojama ir atvirkščiai. Pavyzdžiui, apskaičiuokite palūkanų normą, už kurią gausite norimą pelną per tam tikrą laiką. Formulė atrodys taip:% \u003d (Norima / Pradinė) 1 / n - 1. Pavyzdžiui, norite apskaičiuoti, kokia palūkanų norma, investavę 10 000 rublių per metus su ketvirčio kapitalizacija, gausite 15 000 rublių. kaip rezultatas. Apskaičiuokite normą: % = (15 000 / 10 000) ¼ - 1 = 0,10668. Norma turėtų būti 10,668%.

Sudėtinės palūkanos nuo įprastų skiriasi tuo, kad skaičiuojamos ne tik nuo pagrindinės indėlio sumos, bet ir nuo už jį sukauptų palūkanų. Dėl šios priežasties sumos taupomosiose sąskaitose su sudėtine palūkanų norma auga greičiau nei sąskaitose su paprastomis palūkanomis. Be to, santaupos augs dar greičiau, jei palūkanos kapitalizuojamos daug kartų per metus. Sudėtinės palūkanos aptinkamos įvairių rūšių investicijoms, taip pat tam tikroms paskolų rūšims, pavyzdžiui, kredito kortelėms. Apskaičiuoti pradinės sumos padidėjimą pagal sudėtinių palūkanų normą yra gana paprasta, jei žinote teisingą formulę.

Žingsniai

1 dalis

Metinių sudėtinių palūkanų apskaičiavimas rankiniu būdu

1. Nustatykite metinę kapitalizaciją. Investicijų ar paskolos sutarčių palūkanų norma nustatoma metams. Pavyzdžiui, jei paskolos automobiliui norma yra 6%, kasmet mokate 6% paskolos sumos. Kapitalizuojant palūkanas vieną kartą per metus, lengviausia apskaičiuoti sudėtines palūkanas.

   • Palūkanos už skolas ir investicijas gali būti kapitalizuojamos (pridedamos prie pagrindinės sumos) kasmet, kas mėnesį ir net kasdien.
   • Kuo didesnė kapitalizacija, tuo greičiau didėja palūkanų suma.
   • Sudėtinė palūkanų norma gali būti vertinama tiek investuotojo, tiek skolininko požiūriu. Dažna kapitalizacija rodo, kad investuotojo palūkanų pajamos augs sparčiau. Skolininkui tai reiškia, kad jis turės mokėti daugiau palūkanų už naudojimąsi skolintomis lėšomis, kol paskola bus grąžinta.
   • Pavyzdžiui, indėlis gali būti kapitalizuojamas kartą per metus, o paskola – kas mėnesį ar net kas savaitę.

2. Apskaičiuokite pirmųjų metų palūkanų kapitalizaciją. Tarkime, kad turite 1 000 USD ir investuojate į JAV vyriausybės obligacijas su 6% metine kaina. Palūkanos už JAV vyriausybės obligacijas skaičiuojamos kasmet pagal palūkanų normą ir dabartinę vertybinio popieriaus vertę.

   • Palūkanos pirmaisiais investicijos metais bus 60 USD (1000 USD * 6 % = 60 USD).
   • Norint skaičiuoti palūkanas už antrus metus, prie pradinės investicijos sumos pirmiausia reikia pridėti anksčiau priskaičiuotas palūkanas. Anksčiau pateiktame pavyzdyje tai būtų 1060 USD (arba 1000 USD + 60 USD = 1060 USD). Tai yra, dabartinė vyriausybės obligacijos vertė yra 1060 USD, nuo šios vertės skaičiuojamos tolesnės palūkanos.

3. Apskaičiuokite vėlesnių metų palūkanų kapitalizaciją. Norėdami aiškiau pamatyti skirtumą tarp sudėtinių ir įprastų palūkanų, apskaičiuokite jų vertę vėlesniems metams. Kasmet palūkanų suma didės.

   • Antrus metus dabartinę 1060 USD obligacijos vertę padauginkite iš palūkanų normos (1060 USD * 6 % = 63,60 USD). Metų palūkanų suma padidės 3,60 USD (arba 63,60 USD – 60,00 USD = 3,60 USD). Taip yra todėl, kad pagrindinė investicijos suma išaugo nuo 1000 USD iki 1060 USD.
   • Trečiaisiais metais dabartinė investicijos vertė yra 1123,60 USD (1060 USD + 63,60 USD = 1123,60 USD). Šių metų palūkanos jau bus lygios 67,42 USD. Ir ši suma bus pridėta prie esamos vertybinio popieriaus vertės skaičiuojant palūkanas už 4 metus.
   • Kuo ilgesnis paskolos/investicijos terminas, tuo didesnė sudėtinių palūkanų įtaka visai sumai. Paskolos terminas – tai laikotarpis, per kurį skolininkas vis dar negrąžino savo skolų.
   • Be kapitalizavimo, palūkanos antraisiais metais bus 60 USD (1000 USD * 6% = 60 USD). Iš tikrųjų palūkanos už kiekvienus metus bus 60 USD, jei jos neįskaičiuotos į pagrindinę sumą. Kitaip tariant, tai paprastas susidomėjimas.

4. Sukurkite skaičiuoklę programoje „Excel“, kad apskaičiuotumėte visas sudėtines palūkanas. Sudėtines palūkanas naudinga įsivaizduoti kaip paprastą „Excel“ skaičiuoklę, kuri parodys jūsų investicijų augimą. Atidarykite dokumentą ir A, B ir C stulpeliuose pažymėkite viršutinius langelius kaip „Metai“, „Kaina“ ir „Sukauptos palūkanos“.

   • Įveskite metus nuo 0 iki 5 langeliuose A2–A7.
   • Įveskite pradinę investicijų sumą B2 langelyje. Tarkime, jei pradėjote investuodami 1000 USD. Čia įveskite 1000.
   • Įveskite formulę "=B2*1.06" (be kabučių) langelyje B3 ir paspauskite enter. Ši formulė sako, kad kiekvienais metais jūsų palūkanos kapitalizuojamos 6% (0,06) norma. Spustelėkite apatinį dešinįjį langelio B3 kampą ir vilkite formulę į langelį B7. Sumos langeliuose bus apskaičiuojamos automatiškai.
   • Įveskite nulį langelyje C2. C3 langelyje įveskite formulę „=B3-B$2“ ir paspauskite „Enter“. Tai suteiks jums skirtumą tarp dabartinės ir pradinės investicijų kainos (B3 ir B2 langeliai), o tai yra bendra sukauptų palūkanų suma. Spustelėkite apatinį dešinįjį langelio C3 kampą ir vilkite formulę žemyn į langelį C7. Sumos bus skaičiuojamos automatiškai.
   • Taip pat galite atlikti skaičiavimus tiek metų į priekį, kiek norite. Taip pat galite lengvai pakeisti pradinę sumą ir palūkanų normą, pakeisdami palūkanų skaičiavimo formulę ir atitinkamų langelių turinį.

5. Atlikite matematinius veiksmus su formule. Supaprastinkite išraišką apskaičiuodami atskiras dalis, pradedant skliaustais ir ten esančia trupmena.

   • Pirmiausia padalinkite trupmeną. Rezultatas bus toks: F V = 5 000 USD (1 + 0 , 00288) 2 ∗ 12 (\displaystyle FV=\5000$(1+0.00288)^(2*12)).
   • Sudėkite skliausteliuose nurodytas sumas. Tu gausi: F V = 5 000 USD (1 , 00288) 2 ∗ 12 (\displaystyle FV=\5000 USD(1,00288)^(2*12)).
   • Apskaičiuokite patį laipsnį (išraiška aukščiau skliausteliuose). Rezultatas bus toks: F V = 5000 USD (1, 00288) 24 (\displaystyle FV=\5000 USD(1,00288)^(24)).
   • Padidinkite skaičių skliausteliuose iki atitinkamo laipsnio. Tai galima padaryti skaičiuotuvu: pirmiausia įveskite sumą skliausteliuose (mūsų pavyzdyje 1,00288), spustelėkite laipsniškumo mygtuką x y (\displaystyle x^(y)), tada įveskite eksponento reikšmę (24) ir paspauskite enter. Rezultatas atrodys taip: F V = 5000 USD (1, 0715) (\displaystyle FV=\5000 USD (1,0715)).
   • Galiausiai pradinę sumą padauginkite iš skliausteliuose esančio skaičiaus. Aukščiau pateiktame pavyzdyje 5000 USD padauginkite iš 1,0715, kad gautumėte 5357,50 USD. Tai būsima jūsų investicijų vertė po dvejų metų.

6. Iš rezultato atimkite pradinę sumą. Skirtumas parodys sukauptų palūkanų sumą.

   • Iš būsimos 5 357,50 USD indėlio vertės atimkite pradinius 5000 USD ir turėsite 357,50 USD (5 375,50–5 000 USD = 357,50 USD).
   • Tai reiškia, kad po dvejų metų jūs uždirbsite 357,50 USD palūkanų.

3 dalis

Sudėtinių palūkanų apskaičiavimas reguliariai papildant indėlį

1. Išmok formulę. Sudėtinės palūkanos augs dar greičiau, jei reguliariai didinsite indėlio sumą, pavyzdžiui, kiekvieną mėnesį įnešite tam tikrą sumą į indėlio sąskaitą. Šiuo atveju taikoma formulė tampa didesnė, tačiau pagrįsta tais pačiais principais. Tai atrodo taip: FV = P (1 + ic) n ∗ c + R ((1 + ic) n ∗ c − 1) ic (\displaystyle FV=P(1+(\frac (i)(c)))^(n* c)+(\frac (R((1+(\frac (i)(c)))^(n*c)-1))(\frac (i)(c)))). Visi formulės kintamieji išlieka tokie patys, tačiau prie jų pridedamas dar vienas rodiklis:

   • "P" - pradinė suma;
   • "i" – metinė palūkanų norma;
   • "c" – kapitalizavimo dažnumas (kiek kartų per metus prie pagrindinės sumos pridedamos palūkanos);
   • "n" – laikotarpio trukmė metais;
   • „R“ – mėnesinio indėlio papildymo suma.

2. Nustatykite pradines kintamųjų reikšmes. Norint apskaičiuoti būsimą indėlio vertę, reikia žinoti pradinę (esamąją) indėlio sumą, metinę palūkanų normą, palūkanų kapitalizavimo dažnumą, indėlio terminą, mėnesinio indėlio papildymo dydį. Visa tai galima rasti sutartyje, kurią pasirašėte su banku.

   • Nepamirškite metinio procento konvertuoti į dešimtainį skaičių. Norėdami tai padaryti, tiesiog padalinkite jį iš 100%. Pavyzdžiui, pirmiau minėtas 3,45 % rodiklis būtų 0,0345 (arba 3,45 %/100 % = 0,0345) dešimtaine forma.
   • Kaip kapitalizavimo dažnumą nurodykite, kiek kartų per metus prie visos indėlio sumos pridedamos palūkanos. Jei taip nutinka kasmet, įveskite vieną, kas mėnesį – 12, kasdien – 365 (nesijaudinkite dėl keliamųjų metų).

3. Pakeiskite duomenis formulėje. Tęsdami aukščiau pateiktą pavyzdį, tarkime, kad nuspręsite įnešti 100 USD kiekvieną mėnesį. Tuo pačiu metu pradinė indėlio suma yra 5000 USD, norma yra 3,45% per metus, o kapitalizacija vyksta kas mėnesį. Apskaičiuokite indėlio augimą dvejiems metams.

   • Įveskite duomenis į formulę: FV = 5 000 USD (1 + 0,0345 12) 2 ∗ 12 + 100 USD ((1 + 0,0345 12) 2 ∗ 12 - 1) 0,0345 12 (\displaystyle FV=\5 000 USD (1+0,5) 12)))^(2*12)+(\frac (\$100((1+(\frac (0.0345)(12)))^(2*12)-1))(\frac (0,0345)(12 ))))

4. Atlikite skaičiavimą. Vėlgi, prisiminkite teisingą operacijų tvarką. Tai reiškia, kad reikia pradėti nuo veiksmų skliausteliuose.

   • Pirmiausia apskaičiuokite trupmenas. Tai yra, padalinkite „i“ iš „c“ trijose vietose, kad visur gautumėte tą patį rezultatą 0,00288. Dabar formulė atrodys taip: FV = 5 000 USD (1 + 0 , 00288) 2 ∗ 12 + 100 USD ((1 + 0 , 00288) 2 ∗ 12 - 1) 0 . 00288 (\displaystyle FV=\5000 $ (*8) ^ 0 (28) ^ 0. 12)+(\frac (\$100((1+0.00288)^(2*12)-1))(0.00288))).
   • Pridėti skliausteliuose. Tai yra, jei reikia, pridėkite vieną prie ankstesnių skaičiavimų rezultato. Tu gausi: FV = 5 000 USD (1 , 00288) 2 * 12 + 100 USD ((1 , 00288) 2 ∗ 12 − 1) 0, 00288 (\displaystyle FV=\$5000(1,00288)^(*\c2)^ (\$100((1.00288)^(2*12)-1))(0.00288))).
   • Apskaičiuokite laipsnį. Norėdami tai padaryti, padauginkite du skaičius viršuje, skliausteliuose. Mūsų pavyzdyje laipsnio reikšmė bus 24 (arba 2*12). Formulė pasirodys taip: FV = 5 000 USD (1 , 00288) 24 + 100 USD ((1 , 00288) 24 − 1) 0, 00288 (\displaystyle FV=\5000 USD(1,00288)^(24)+(\frac (\$.008) )^(24)-1))(0,00288))).
   • Padidinkite reikiamus skaičius iki laipsnio. Skaičius skliausteliuose turėtumėte padidinti iki galios, kurią gavote ankstesniame skaičiavimo etape. Norėdami tai padaryti, skaičiuoklėje įveskite skaičių iš skliaustų (pavyzdyje tai yra 1,00288), paspauskite laipsniškumo mygtuką x y (\displaystyle x^(y)), tada įveskite laipsnio reikšmę (šiuo atveju 24). Tu gausi: FV = 5000 USD (1, 0715) + 100 USD (1, 0715 − 1) 0,00288 (\displaystyle FV=\5000 USD(1,0715)+(\frac (\$100(1.0715-1))(8)))02)( 0.))).
   • Atimti. Atimkite vieną iš ankstesnio skaičiavimo rezultato dešinėje formulės pusėje (pavyzdyje atimkite 1 iš 1,0715). Dabar formulė atrodo taip: FV = 5000 USD (1, 0715) + 100 USD (0, 0715) 0,00288 (\displaystyle FV=\5000 USD(1,0715)+(\frac (\100 USD(0,0715))(0,0028)8.
   • Atlikite dauginimą. Pradinės investicijos sumą padauginkite iš pirmuose skliausteliuose esančio skaičiaus, o mėnesio papildymo sumą – iš tos pačios sumos skliausteliuose. Tu gausi: F V = 5357 USD, 50 + 7 USD, 15 0, 00288 (\displaystyle FV=\5357,50 USD+(\frac (\7,15 USD)(0,00288)))
   • Atlikite padalijimą. Gausite tokį rezultatą: F V = 5 USD 357,50 + 2 USD 482,64 (\displaystyle FV=\5 357,50 USD+\2 482,64 USD)
   • Sudėkite skaičius. Galiausiai sudėkite likusius du skaičius, kad sužinotumėte būsimą sumą sąskaitoje. Kitaip tariant, pridėkite 5357,50 USD ir 2482,64 USD, kad gautumėte 7840,14 USD. Tai būsima jūsų investicijų vertė po dvejų metų.

sudėtinės palūkanosĮprasta vadinti efektą, kuris atsiranda, kai kaupiasi pelnas ir palūkanos, dėl to palūkanų mokėjimai didėja eksponentiškai. Dauguma šiuolaikinių bankų klientus priima būtent už sudėtines palūkanas, o tai neabejotinai naudinga indėlininkui. Net pats Einšteinas įvertino sudėtinių palūkanų atradimo svarbą ir pavadino ją pagrindine „varomąja jėga pasaulyje“.

Norėdami geriau suprasti, kas yra sudėtinės palūkanos, turite pereiti prie skaičiavimų pavyzdžių.

Kaip apskaičiuojamos sudėtinės palūkanos?

Skaičiavimui naudojama paprasta formulė:

Formulėje SUM reiškia galutinę atsiskaitymo su klientu sumą, X – investicijos sumą, n – atsiskaitymo laikotarpių skaičių. Grafike galite pamatyti, ką reiškia eksponentinis sumos padidėjimas:

Banko indėlių formulė yra šiek tiek sudėtingesnė, nes įvedamas naujas lygties elementas -:

Taigi, turime žinoti didžiųjų raidžių rašymo dažnumą. Kapitalizacija reiškia sumos, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos, perskaičiavimą – už paskutinį laikotarpį sukaupta suma pridedama prie bazinės sumos. Jei perskaičiavimas vyksta kas mėnesį, didžiųjų raidžių rašymo dažnis (mūsų formulėje D) yra 30 dienų, jei kas ketvirtį - 90 dienų.

Likę nepažįstami rodikliai banko sudėtinių palūkanų skaičiavimo formulėje yra Y - dienų skaičius per metus (365 arba 366) ir P - palūkanų norma. Iškviečiamas visas reikšmių blokas po vieneto, esančio po skliauste palūkanų normos santykis.

Apsvarstykite pavyzdį:

Pilietis I investuoja 100 000 rublių po 15% per metus su mėnesine kapitalizacija. Kiek jis galės uždirbti per 8 metus?

A) su paprastomis palūkanomis?

B) su sudėtinėmis palūkanomis?

Taigi, pirmiausia apskaičiuojame paprastą procentą. 15% nuo 100 000 rublių yra 15 000 rublių. Jei 15 tūkstančių rublių padauginama iš 8, tada jūs gaunate pelną iš 120 tūkstančių rublių užstato. Taigi po 8 metų pilietis I galės atsiimti 220 tūkstančių rublių.

Norėdami apskaičiuoti sudėtines palūkanas, pakeičiame duomenis formulėje:

Skaičiavimų rezultatas turėtų būti nemalonus siurprizas - pelnas bus tas pats 120 tūkstančių rublių. Tada pabandykime skaičiuoti sumą metinei kapitalizacijai, o ne mėnesinei:

Gausime rezultatą, kuris mus tenkins kur kas labiau – 306 tūkst. pelno. Darome išvadą: kuo rečiau bus kapitalizacija, tuo didesnis bus pelnas. Palūkanos kasmet skaičiuojamos taip:

	Paprasta (pelnas + suma)	Kompleksas (pelnas + suma)

Matyti, kad pagal sudėtines palūkanas jie auga kaip sniego gniūžtė. Kuo ilgiau indėlininkas jų neatsiims, tuo didesnis jo pelnas kas mėnesį.

Kitos naudingos formulės

Kitos formulės gali būti naudingos skaičiuojant indėlius:

1. Palūkanų norma. Formulė parodo, kiek procentų jums reikia įnešti lėšų, kad gautumėte norimą rezultatą.

Mes žinome visus rodiklius, todėl pabandykime iš karto išspręsti pavyzdį:

Kiek procentų reikia skirti 10 000 rublių, kad per 15 metų gautumėte 80 000 rublių?

Akivaizdu, kad jums reikia įdėti pinigų 15% per metus.

1. Laikotarpių skaičius. Formulė parodo, kiek palūkanų laikotarpių reikia įnešti lėšų, kad būtų pasiektas norimas rezultatas:

Vėlgi, bandome išspręsti pavyzdį:

Kiek laiko užtrunka įnešti 150 000 tūkstančių rublių pinigų 20% per metus, kad gautumėte 1 milijoną rublių?

Finansavimas reikalingas 10 metų.

Tokia sąvoka kaip sudėtinės palūkanos už indėlį girdima retai, dauguma banko klientų, potencialių indėlininkų teikia pirmenybę formuluotei „palūkanų kapitalizacija“. Nepaisant to, kiekvieno kliento, indėlio sąskaitos savininko, pagrindinė užduotis yra pasipelnyti iš bendradarbiavimo su banku, čia tai užtikrina būtent sudėtinės palūkanos už indėlį. Bankų pasiūlymuose dažniausiai nurodoma bazinė palūkanų norma, tai yra neatsižvelgiant į palūkanų normas. Tačiau investuotojai tikrai turėtų žinoti, kaip skaičiuojamos sudėtinės palūkanos už indėlius. Pabandykime atsakyti į klausimą.

Kaip skaičiuojamos palūkanos už indėlius

Tiesą sakant, kaupimo procesas čia yra gana paprastas. Bankas klientui nurodo metinį tarifą, pavyzdžiui, 8%, ir taiko visą investicijų sumą. Pateiksime paprastą pavyzdį: indėlio suma yra 10 000 rublių, norma yra 8%, terminas yra 1 metai. Mėnesio pabaigoje išduodama suma bus 10 800 rublių. Šiame pavyzdyje buvo naudojama paprasta palūkanų formulė, kuri atrodo taip:

S=D*(P/100), kur:

• S – visa suma, pasibaigus sutarčiai;
• D – investicijų suma;
• P yra metinis procentas.

Kalbant apie individualias banko paslaugų sąlygas, viskas priklauso nuo komercinės organizacijos vidaus taisyklių. Tai yra, vieni bankai pajamas kaupia pasibaigus sutarčiai, kitos finansų įstaigos pajamas skaičiuoja tam tikru dažnumu, pavyzdžiui, kartą per mėnesį, ketvirtį ar pusę metų. Atitinkamai, klientas gali gauti savo atlyginimą sutarties galiojimo metu.

Be kita ko, bankininkystės terminologijoje vartojamos tokios sąvokos kaip fiksuotos ir kintamos metinės palūkanos. Fiksuota vertė yra ta, kuri galioja nuo investavimo laikotarpio pradžios iki pabaigos ir gali keistis tik automatiškai pratęsus sutartį. Dėl to, kad tokiu atveju bankas nustato procentą, kuris galioja pratęsimo dieną.

Indėliams su galimybe papildyti sąskaitą taikomos kintamos palūkanos. Pavyzdžiui, pagal banko indėlio sąlygas indėlio sąskaitos savininkas gali jį papildyti tam tikra suma, o metinės palūkanos visiškai priklauso nuo indėlio dydžio, o tiek, kiek jis papildomas, suma didėja. visą sutarties galiojimo laikotarpį, atitinkamai, kartu su juo didėja ir metinis procentas.

Apskaičiuoti palūkanas už mėnesį yra gana paprasta, reikia taikyti aukščiau pateiktą formulę, tačiau šiek tiek pakoregavus: S=D* (P/100/12), tai yra, indėlis su aukščiau nurodytais parametrais atneš jo savininkui 67 rublių pajamų.

Atkreipkite dėmesį, kad skaičiavimai pagal pateiktą formulę yra preliminarūs, nes bankas skaičiuoja pelną indėlininkams už kiekvieną dieną, o tada padaugina iš laikotarpio dienų skaičiaus.

Palūkanų kapitalizacija

Tiesą sakant, indėliai su sudėtinėmis palūkanomis paprastai vadinami indėliais su palūkanų kapitalizacija. Kas tai yra? Paprasčiau tariant, indėlininkui tai reiškia palūkanas už palūkanas. Pavyzdžiui, pagal banko indėlio sąlygas pelnas iš indėlio kaupiamas kas mėnesį, tačiau, jei jis lieka nepareikalautas indėlininko, bankas jį prideda prie indėlio pagrindo.

Čia pelno dydis labai priklauso nuo kapitalizacijos laikotarpių skaičiaus. Daugelis didelių bankų, ypač Rusijos „Sberbank“, VTB 24 ir kiti, savo klientams siūlo kapitalizaciją kartą per ketvirtį, tai yra, kas 3 mėnesius. O kiti komerciniai bankai pelną gali skaičiuoti net kartą per metus, atitinkamai pirma kapitalizacija bus tik po 12 mėnesių ir būtent šiam laikotarpiui dauguma ir sudaro sutartį.

Grįžkime prie klausimo, kaip atrodo banko indėlių sudėtinių palūkanų formulė. Pabandykime paskaičiuoti pelną iš indėlio už vienerius metus:

S=D×(1+N×L100×365)^x, kur:

• S - indėlininkui grąžintinų lėšų bendra suma pasibaigus indėlio sutarties galiojimui;
• N – metinis procentas be kapitalizacijos;
• L – dienų skaičius per laikotarpį, už kurį bankas kapitalizuoja palūkanas;
• x - kapitalizacijų skaičius visam sutarties galiojimo laikui;
• D – investicijos į banko indėlį suma.

• investicijų suma - 10 000 rublių;
• kapitalizacija atliekama kartą per mėnesį (metuose yra 365 dienos), atitinkamai čia L bus lygus 365/12=30,41;
• kapitalizacijos suma - 12;
• metinė norma - 8%;

Dabar atlikime skaičiavimus:

S=10000×(1+8×30.41100×365)^12= 10830 rublių – tai bendras pelnas iš indėlio pasibaigus sutarčiai.

Kaip matote, savarankiškai apskaičiuoti pelną iš indėlio nėra taip sunku. Tačiau bankai indėlininko pajamas, atsižvelgdami į palūkanų kapitalizaciją, apskaičiuoja kiek kitaip. Tai yra, efektyvios palūkanos už indėlį skaičiuojamos nuo bazinės palūkanų normos, tai yra tos, kuri veiks atsižvelgiant į palūkanų pridėjimą prie indėlio sudėties per indėlio sutarties galiojimo laikotarpį.

Sudėtinių palūkanų už indėlius formulė atrodys taip:

((1+P/12)^x-1)×12/x kur:

• P – metinis procentas be kapitalizacijos;
• x yra kapitalizavimo laikotarpių skaičius (jei jis atliekamas kas mėnesį).

Apsvarstykite paprastą palūkanų normos apskaičiavimo pavyzdį, jei bazinė vertė yra 8% per metus. Sudėtinio statymo skaičiavimas:

((1+8/100/12)^ 12-1) × 12/12 = 0,083.

Tai yra, pagal šiuos skaičiavimus, kapitalizavus palūkanas, 8% bazinė palūkanų norma bus padidinta 0,083%. Jei kapitalizacija bus atliekama kartą per ketvirtį, efektyvioji norma gali būti apskaičiuojama pagal šią formulę:

((1+P/100/4)^4-1)×100 proc.

Įnašą laikome tais pačiais parametrais ((1+8/100/4)^4-1)×100%=0,2682417945625 arba apytiksliai 0,268.

Atkreipkite dėmesį, kad informacija apie atsiskaitymus yra tik informacinė, galutinę vertę pagal sutartį galite sužinoti tiesiogiai iš banko.

Pelno apskaičiavimas už indėlį su papildymu

Dauguma indėlininkų šiandien renkasi indėlių programas su galimybe papildyti. Šio pasiūlymo esmė – visam sutarties galiojimo laikotarpiui klientas gali papildyti savo sąskaitą tam tikra suma. Be jokios abejonės, tokiu atveju pelnas bus skaičiuojamas visai kitaip.

• 10 000 rublių suma;
• norma atsižvelgiant į kapitalizaciją – 8,083 %;
• terminas 3 mėnesiai;
• kapitalizacija kas mėnesį;
• mėnesinis papildymas 1000 rublių.

Apskaičiuokite pelną:

• 1 mėnuo - 10000+(10000×8.083/100/12)+1000=11067.358 rub.;
• 2 mėnesiai - 11067,358+(11067,358×8,083/100/12)+1000=12141,905 rubliai;
• 3 mėnesiai - 12141.905+(12141.905×8.083/100/12)+1000=13223.690 rub.

Taigi, pasibaigus sutarčiai, investicijų suma bus 13 tūkstančių rublių. Grynasis pelnas bus lygus 223,69 rublio.

Pelno kaupimo ypatybės

Tiesą sakant, palūkanų už indėlį apskaičiavimo klausimas yra griežtai individualus. Tiksliau, viskas priklauso nuo sutarties su banku sąlygų. Pavyzdžiui, yra daugybė indėlių rūšių, bankai suteikia galimybę papildyti sąskaitą, iš dalies pasiimti grynųjų ir gauti mėnesio pelną sukauptų palūkanų forma. Atitinkamai, skaičiavimo klausimas taip pat yra griežtai individualus.

Bet kuriuo atveju sutartyje su banku turi atsispindėti visos esamos indėlio sąlygos. Be to, bankas indėlininkui turi nurodyti pelno apskaičiavimo principą ir kitus niuansus. Nepamirškite, kad kai kuriais atvejais bankas riboja pelno kaupimą, pavyzdžiui, kai jūsų indėlio suma viršija leistiną limitą pagal pasiūlymo sąlygas.

Kaip išsirinkti tinkamą banko indėlį

Iš aukščiau pateiktų formulių galime daryti išvadą, kad siekiant maksimalaus pelno, verta rinktis indėlių pasiūlymus su kapitalizacija. Sąskaitos papildymas leis indėlininkui kontroliuoti savo pajamas, tai yra, bus galima investuoti bet kokią laisvą lėšų sumą, už kurią bankas ateityje kaups savo palūkanas. Tuo pačiu metu verta atsižvelgti į tai, kad ankstyvo lėšų išėmimo atveju metinė pristatymo norma sumažinama nuo 0,01 iki 0,1% per metus.

Kalbant apie indėlio terminą, protingiau pasirinkti vidutinius terminus nuo šešių mėnesių iki vienerių metų. Tiesą sakant, pelningumas tiesiogiai priklausys nuo to. Paprastai kuo trumpesnis terminas, tuo mažesnės palūkanos už indėlį, kita vertus, ilgalaikės sutarties sudarymas neleis indėlininkui atsiimti lėšų anksčiau už jį. Todėl verta rinktis banką, kuriame galimas automatinis sutarties pratęsimas kitam terminui.

Tokiu atveju klientui indėlio sutarties atnaujinti nereikia, nes bankas tai padarys automatiškai.
Jei padarysite tam tikrą išvadą, apskaičiuoti sudėtines indėlių palūkanas bus gana sunku, be to, pelno sumą galite apskaičiuoti tik apytiksliai. Beje, negalima nepasakyti, kad internete viešoje erdvėje galima rasti indėlių skaičiuoklę, kuri taip pat pateikia tik preliminarų skaičiavimą, galutines išvadas galima padaryti tik tiesiogiai susisiekus su banku.