MOSKVA, 2 oktyabr – RIA Novosti, Maksim Rubchenko. Rossiya pensiya tizimini innovatsiyalar kutmoqda: hukumat jamg'ariladigan pensiyalarni "individual pensiya kapitali" (IPC) bilan almashtirish bo'yicha asosiy qaror qabul qildi. Bu nima va yangi tizim hozirgisidan qanday farq qiladi - RIA Novosti materialida.

Kumulyativ yig'ilmaydi

Hozirgi vaqtda ruslar uchun pensiya ta'minoti ikki qismdan iborat bo'lgan sug'urta badaliga (ish haqining 22 foizi) asoslanadi. Ko'pchilik (16 foiz) sug'urta bo'lib, Rossiya Pensiya jamg'armasiga (PFR) o'tadi.

Kichikroq (ish haqining olti foizi) jamg'arib boriladigan bo'lib, u qo'shimcha daromad olish uchun qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilish uchun nodavlat pensiya jamg'armalariga (NPF) o'tkazilishi mumkin.

To'g'ri, 2014 yildan beri jamg'arib boriladigan pensiyalarni NPFlarga o'tkazish muzlatilgan, shuning uchun rossiyaliklarning sug'urta pensiya badallari endi to'liq Pensiya jamg'armasiga o'tadi.

Muzlatishning asosiy sababi G‘arbning Rossiyaga qarshi boshlagan sanksiya urushi. Ichki fond bozorida kotirovkalar pasayib ketdi, nodavlat pensiya jamg'armalarining pensiya jamg'armalarini foydali investitsiya qilish imkoniyatlari keskin kamaydi.

Hukumat yangi sharoitlarda xususiy pensiya jamg'armalari fuqarolar oldidagi majburiyatlarini bajara olmasligidan xavotirda edi. Shuning uchun biz pensiya uchun to'liq javobgarlikni Pensiya jamg'armasi vakili bo'lgan davlatga topshirishga qaror qildik.

Biroq, bu bir qator salbiy oqibatlarga olib keldi: pensiya tizimiga yuk ortdi, NPFlarga pul oqimi amalda to'xtadi va fuqarolar davlat ularni o'z pensiyalarini boshqarish huquqidan mahrum qilganidan shikoyat qila boshladilar.

Barcha muammolarni bir marta va butunlay hal qilish uchun hukumat 2016 yilda shaxsiy pensiya kapitali (IPC) kontseptsiyasini taklif qildi.

Kalit so'z "individual"

Gap shundaki, pensiyaning sug'urta qismi o'zgarishsiz qolmoqda va hozirda moliyalashtiriladigan qismga tushadigan pul to'liq fuqaroning o'zi tomonidan boshqariladi.

U IPCdan voz kechib, umuman mablag'ni ushlab qolmasligi mumkin. Yoki siz uchun qulay bo'lgan badal miqdorini tanlang - maoshingizning olti foizigacha. To'g'ri, IPC ish beruvchining hisobidan emas, balki o'z maoshidan to'ldiriladi.

Bu har bir kishi olti foiz to'lashi kerak bo'lgan joriy tizimdan birinchi fundamental farqdir.

Ikkinchi muhim yangilik – pensiya jamg‘armalari davlat emas, balki fuqaroning mulkiga aylanadi.

Bu, xususan, pensiya yoshiga etganidan so'ng, inson to'plangan kapital bilan nima qilishni hal qiladi: bir vaqtning o'zida barcha pullarni olib qo'yish yoki ma'lum bir muddat ichida oylik to'lovlarni olish.

Bundan tashqari, to'plangan pensiya kapitali mijoz o'z pulini to'liq olguncha vafot etgan taqdirda meros qilib olinadi.

Sentyabr oyida moliya vaziri Anton Siluanov rossiyaliklar IPC tizimida ajratilgan mablag'lardan nafaqaga chiqishdan oldin "qiyin vaziyatlarda", masalan, qimmat davolanishga muhtoj bo'lsa, foydalanishlari mumkinligini aytdi.

Siluanov, shuningdek, shaxsiy pensiya kapitali uchun bank omonatlarini sug'urtalashga o'xshash tizim joriy etilishini ta'kidladi. Shunday qilib, keksalik uchun ajratilgan pul "davlat himoyasida xavfsiz bo'ladi".

Rozilik so'ramasdan

Moliya vazirligining hisob-kitoblariga ko'ra, Rossiyaning iqtisodiy faol fuqarolarining qariyb yarmi IPCga qo'shiladi. Jami chegirmalar yiliga trillion rublga yetishi kutilmoqda.

Biroq, mutaxassislarning fikricha, fuqarolar yangi tizimga avtomatik tarzda ulangan taqdirdagina bu ko‘rsatkichlarga erishish mumkin. Aks holda, jamg'arib boriladigan pensiya tizimining imkoniyatlaridan foydalanuvchi fuqarolarga qaraganda, IPC mijozlari 15-20 barobar kamroq bo'ladi.

Nodavlat pensiya jamg'armalari vakillari hali ham mijozlarga IPCning deyarli to'liq analogini - "Individual nodavlat pensiya ta'minoti" mahsulotini taklif qilishlarini ta'kidladilar. Biroq, u ruslar orasida unchalik mashhur bo'lmadi.

Fiskal tadqiqotlar milliy agentligi (NAFI) hatto sotsiologik so‘rov o‘tkazib, fuqarolarimizning qariyb 80 foizi pensiya ta’minotidagi o‘zgarishlarning xususiyatlari bilan “juda yuzaki tanish” va “umuman olganda, ular faqat davlat sug‘urta pensiyasiga tayanishini” aniqladi.

Shuning uchun, boshidanoq Moliya vazirligi IPC uchun "avtomatik obuna" ni nazarda tutgan. Biroq hukumatning ijtimoiy bloki bunga qarshi chiqdi: Mehnat vazirligi bu masalani faqat ixtiyoriy asosda hal qilish kerakligini aytdi.

Endi murosa topildi: "avtomatik obuna" atamasi tark etildi, ammo mohiyati saqlanib qoldi. Fuqarolarning IPKga ulanishi Fuqarolik Kodeksining 158-moddasi bilan ta'minlanadi, unga ko'ra, "Jimjitlik qonunda yoki taraflarning kelishuvida nazarda tutilgan hollarda bitimni yakunlash irodasining ifodasi sifatida tan olinadi".

Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, barcha ruslar IPC tizimiga qo'shiladi (tegishli band mehnat shartnomalariga qo'shilishi kerak), ammo keyin, agar xohlasa, har kim tegishli ariza yoki ariza berish orqali IPCni rad etishi mumkin. nol hissa miqdorini tanlash.

Shunday qilib, asosiy munozarali masala hal qilindi va Anton Siluanov avvalroq ta'kidlaganidek, Rossiyada IPC tizimi 2020 yilda ishlay boshlashga tayyor.

Andrey Polunin

Materialga sharh bering:
Andrey Gudkov

Rossiyaliklar shaxsiy pensiya kapitalining yangi tizimiga (IPC) avtomatik ravishda - ularning roziligisiz ulanadi. Rad etish uchun siz ariza yozishingiz kerak bo'ladi. Bu mexanizm Moliya vazirligi va Markaziy bank tomonidan tanlandi. Fuqarolarning ulanishi Fuqarolik Kodeksining 158-moddasi "Bitnomalar shakli" ga muvofiq amalga oshiriladi. Ushbu moddaning uchinchi bandida aytilishicha, "jimlik qonunda yoki taraflarning kelishuvida nazarda tutilgan hollarda bitimni yakunlash irodasining ifodasi sifatida tan olinadi". Bu haqda 1-oktabr, dushanba kuni RBC xabar berdi.

Yangilik 76,7 million rossiyalik (2017 yil oxiridagi Pensiya jamg'armasi ma'lumotlariga ko'ra) jamg'arma tizimida - nodavlat pensiya jamg'armalarida (NPF) ham, PFR Vnesheconombank davlat boshqaruv kompaniyasida ham ta'sir qiladi. Ularning barchasi yangi tizimga ulanish haqida xabardor bo'lishi kerak, deb taxmin qilinadi. Ehtimol, bu mas'uliyat ish beruvchilarga yuklanadi.

Mutaxassislarning fikriga ko'ra, IPC ga ulanganidan keyin fuqarolardan ajratmalar kelajakdagi nafaqaxo'r ro'yxatga olingan NPF foydasiga amalga oshiriladi. Agar NPF tanlanmagan bo'lsa, VEB boshqaruv kompaniyasi bo'lib qoladi. Bundan tashqari, besh yil davom etadigan o'tish davrida fuqaro nodavlat pensiya jamg'armasi to'g'risida qaror qabul qilishi kerak. Ushbu yondashuv bilan pensiya jamg'armasi pensiyaning sug'urta qismi bilan shug'ullanishni davom ettiradi.

Eslatib o'tamiz: IPC kontseptsiyasi 2016 yil sentyabr oyida Moliya vazirligi va Markaziy bank tomonidan taqdim etilgan. Yangi model muzlatilgan jamg'arib boriladigan pensiyani almashtirish va modernizatsiya qilish uchun mo'ljallangan. Muzlatish birinchi marta 2014 yilda joriy etilgan va Pensiya jamg'armasining 2019–2021 yillarga mo'ljallangan byudjeti loyihasida kelgusi uch yil davomida "eski" jamg'arib boriladigan pensiyalarni muzlatish davom etishi ko'zda tutilgan.

Aytish kerakki, avtomatik obuna fuqarolarni yangi jamg'arma tizimiga eng boshidan kiritishning asosiy stsenariysi bo'lgan. Ishlab chiquvchilar amerikalik iqtisodchining tavsiyalariga amal qilishdi Richard Taler- 2017 yil Nobel mukofoti sovrindori. U shunday deb yozgan edi: "Pensiya jamg'armalarini rag'batlantirish uchun ishchilarni avtomatik ravishda bunday tizimga o'tkazish yaxshidir va rozi bo'lmaganlar tezkor tarzda rad etishlari kerak".

IPC tizimidagi badallar hajmi birinchi yildagi 0% dan besh yildan keyin 6% gacha - asta-sekin, yiliga 1% ga oshadi deb taxmin qilinadi. Biroq, xodim badal miqdorini o'zi aniqlay oladi - masalan, uni nol qilib qo'ying. Bunday holda, jamg'armalar amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq davlat emas, balki fuqaroning mulki bo'ladi.

Avgust oyida Moliya vazirligi IPC to'g'risidagi qonun loyihasini ishlab chiqish boshlanganligi to'g'risida xabar e'lon qildi. Bundan kelib chiqadiki, tizimni ishga tushirish sanasi 2020 yil yanvariga ko'chirildi. Qonun loyihasining jamoatchilik muhokamasi 22 avgustda yakunlanishi kerak edi, biroq hujjat hech qachon ommaga e'lon qilinmadi. “Vedomosti” nashri xabar berishicha, jamiyatning pensiya islohotiga salbiy munosabati tufayli IPC tizimini jamoatchilik muhokamasi kamida noyabrgacha qoldirildi.

Ammo hech qanday shubha yo'q: IPC tizimi yuvish orqali emas, balki dumalab o'tish orqali o'tadi. Markaziy bank nuqtai nazaridan, o'yin shamga arziydi. Rossiya Bankining hisob-kitoblariga ko'ra, 2030 yilga kelib IPC 12 trln. rublni tashkil etadi va uzoq muddatli pul segmentini rivojlantirish uchun asosiy loyihalardan biriga aylanadi.

Va faqat bitta savol qoladi: fuqarolar IPC bilan bog'lanishi kerakmi?

Butun nodavlat jamg'arma tizimining mustaqil auditi zarur, bu holda IPC to'g'risidagi yangi qonunchilikni qabul qilib bo'lmaydi, deb hisoblaydi u Iqtisodiyot fanlari doktori, ijtimoiy siyosat bo'yicha mustaqil ekspert Andrey Gudkov. - Rossiya jamoatchiligi 2002 yildan 2018 yilgacha NPFlarning "yutuqlari" ni xolis tahlil qilishni talab qilishi kerak. Shuni ta'kidlaymanki, menejment kompaniyalari ham o'z faoliyati to'g'risida ba'zi hisobotlarni nashr etishdi - garchi professionallar uchun nashrlarda, sof ixtisoslashgan veb-saytlarda. Ammo NPFlar bir vaqtning o'zida qonunda faqat mijoz o'z ishining natijalari to'g'risida shaxsan bilib olishi mumkin bo'lgan matnni o'z ichiga olgan. Tegishli so'rovni yozish va javob olish orqali sof individual ravishda.

Biz aqldan ozgan rasmni shunday ko'ramiz: Rossiyadagi NPF mijozlari so'rovlar yozishdan boshqa hech narsa qilmaydi va shaxsan qiyosiy tahlil qiladi. Shu bilan birga, mijozlar tomonidan olingan NPFlardan olingan javoblarni umumlashtirish va ularni umumlashtirilgan jadval shaklida nashr etish noqonuniy hisoblanadi.

Yana bir muhim lahzani qayd etaman. 2003 yilda Prezident Vladimir Putin“Pensiya jamg‘armalarini investitsiyalash bo‘yicha Jamoatchilik kengashi to‘g‘risida”gi qarorni imzoladi. Bu kengash 10 martadan kamroq yig‘ilish o‘tkazgan va uning faoliyati qanday natija berganini, qanday yakuniy hujjat qabul qilganini hech kim bilmaydi. Bir narsa aniq: 2012 yildan beri kengash umuman chaqirilmagan.

Shunday qilib, NPFlarning ishi to'g'risida ob'ektiv ma'lumot yo'q bo'lsa-da, men fuqarolarga IPC tizimiga hissa qo'shishni tavsiya qilishdan ozod bo'lmayman.

- Nega siz NPFlarni tekshirishda qattiq turibsiz?

Chunki savol ochiqligicha qolmoqda: rossiyaliklar jamg‘arib boriladigan pensiya tizimi bo‘yicha o‘tkazgan pullar qayerga ketgan? Axir, mohiyatiga ko'ra, IPKda ishtirok etishni taklif qilish orqali davlat yana fuqarolardan qarz olishni xohlaydi, uni foiz bilan qaytarishni va'da qiladi. Ammo davlat allaqachon qarz oldi - pensiyaning moliyalashtirilgan qismi ko'rinishida. Va ular hech narsani qaytarib bermadilar va hatto qanday foizlar hisoblanganligini ham aytmadilar. Ushbu birinchi kelishuvlar bajarilmaguncha, qanday qilib yangilarini tuzish mumkin?

Bundan tashqari, asosiy savol qolmoqda: pensiyaning moliyalashtirilgan qismi qachon to'lanadi? 2022 yildan ayollar uchun va 2027 yildan erkaklar uchun pensiya islohoti oldidan rejalashtirilganidek? Yoki yangi pensiya yoshidan va bu tizim o'zgarib borayotgani sababli, Rossiya hukumati eski majburiyatlardan xalos bo'lishini anglatadimi?

Eslatib o‘tamiz, bizda jamg‘arib boriladigan turdagi majburiy pensiya sug‘urtasi mavjud edi. Endi - shaxsiy pensiya kapitali. Mablag'lar bir tizimdan ikkinchi tizimga o'tkaziladi - lekin majburiyatlar qani, ular saqlanib qolganmi?!

- Shubhasiz, ular qutqarilmaydi. Bo‘lmasa, islohot bilan ovora bo‘lishning nima keragi bor, to‘g‘rimi?

Bu to'g'ridan-to'g'ri qayerda aytilgan? Hokimiyat bizga ochiq aytsin: siz 2027 (ayollar) va 2032 (erkaklar) dan moliyalashtirilgan qismini olasiz. Ungacha siz tushunishingiz kerak: i nuqtali emas.

Ayni paytda, savol jiddiy: biz millionlab fuqarolarning ish haqining 6 foizi haqida gapiramiz. Rossiyada o'rtacha ish haqi oyiga taxminan 42 550 rublni tashkil qiladi (Rosstat ma'lumotlariga ko'ra 2018 yilning birinchi yarmida). Keling, 12 oyga ko'paytiraylik - yiliga 510 600 rubl.

Ushbu miqdorning olti foizi yiliga 30 656 rublni tashkil qiladi. Oddiy rus oilasi uchun bu juda katta pul. Bu bola uchun kompyuter. Yoki sanatoriyga sayohat. Yoki bir kishi uchun to'liq kiyim to'plami. Nihoyat, kechirasiz, uch kishilik oilani bir oy davomida boqish - bu pul degani.

Yana bir muhim nuqta ham aniq emas. IPC, yuqorida aytib o'tganimdek, AQSh Soliq kodeksida 401K deb nomlangan shaxsiy korporativ pensiya sug'urtasining Amerika tizimini nusxalash uchun muvaffaqiyatsiz urinishdir. Shunday qilib, Amerika tizimida xodim fors-major holatlarida to'plangan mablag'larini olib qo'yish huquqiga ega. Bularga bitta uy sotib olish, ta'lim, kasallik va bankrotlik uchun to'lov kiradi.

IPC holatida, tizimdan pul olishning printsipial jihatdan mumkinmi yoki yo'qligi aniq emas. Va bu yaxshi emas.

- Bularning barchasi nimani anglatadi?

Insonda shunday taassurot paydo bo‘ladiki, shaxsiy pensiya kapitali tizimida hamma narsa investorlarga hech narsani tushuntirmasdan, odamlardan makkorlik bilan pul oladigan tarzda amalga oshiriladi. Go‘yo siz bankka uy-joy kommunal xizmatlarini to‘lash uchun kelgansiz, bunga e’tibor bermaysiz degan umidda ular sizdan qo‘shimcha pul olishgan. Qabul qiling, bu yumshoq qilib aytganda, insofsizlik.

- Fuqarolarni PCI tizimiga sukut bo'yicha ulashga urinish qanday oqibatlarga olib keladi?

Hokimiyat pensiya islohoti bilan allaqachon katta xatoga yo'l qo'ygan. Va nega u jamg'ariladigan pensiyalar bilan xato qilishni xohlayotganini tushunmayapman. Chunki 76,7 million rossiyalikning salmoqli qismi, menimcha, haligacha ular aldanayotganini va haqiqatda talon-taroj qilinayotganini tushunib turibdi. Va u shunga mos ravishda javob beradi.

Ishonchim komilki, reaktsiya qilish imkoniyati bo'ladi - masalan, 2021 yilgi parlament saylovlarida. Barcha amaldagi pensiya qonunchiligi "Yagona Rossiya" tomonidan qabul qilingan. IPK toʻgʻrisidagi qonun qabul qilingandan keyin hokimiyatdagi partiya, ishonchim komilki, siyosiy murdaga aylanadi.

IPC g'oyasini muhokama qilish 2014-2015 yillarda boshlangan, ammo hech qachon qonun loyihasi sifatida rasmiylashtirilmagan. Moliya vazirligining pensiya islohoti bo'yicha takliflari - IPC - allaqachon 2017 yilda qabul qilingan. Keyinchalik, Markaziy bank bashorat qilgan ., lekin hokimiyat hech qachon Davlat Dumasiga loyihani taqdim etmadi.

Hujjat Moliya vazirligi va Markaziy bank tomonidan bir oy muddatda eʼlon qilinadi, yangi muddatlar OAV tomonidan eʼlon qilingan, ularning maʼlumotlariga koʻra. Hozirgi vaqtda ish beruvchi Pensiya jamg'armasiga ish haqining 22 foizi miqdorida badallar to'laydi. Moliya vaziri Anton Siluanov ish haqi hisobidan iqtisodiyotdagi qo‘shimcha investitsiya resurslari yalpi ichki mahsulotning 1,5 foiziga to‘ldirilishini ta’kidladi. Biroq, bu, ehtimol, nafaqaxo'rlarga qo'shimcha yuk hisobiga amalga oshiriladi.

IPCga o'tish hozirda NPF va VEB tomonidan investitsiya qilingan 6% moliyalashtirilgan qismini xodimlarning ixtiyoriy badallari bilan almashtirishni emas, balki to'lovlarni qayta taqsimlashni o'z ichiga olmaydi. 22% badallar taqsimot tizimiga yuboriladi va pensiyaning sug'urta qismiga aylanadi (hozirda faqat sug'urta qismi Pensiya jamg'armasida pul qoldirgan "jimlar" tomonidan shakllantiriladi). Xodimga olgan ish haqining 6 foizigacha qo'shimcha ravishda moliyalashtirilgan qismga qo'shimcha hissa qo'shish taklif etiladi.

Ilgari rasmiylar fuqarolarga "pensiya uchun tejash" dan voz kechish yoki badallarning kerakli foizini mustaqil ravishda belgilash imkoniyatini berishga tayyorligini e'lon qilgan edi. Biroq, qonun qanday formatda taqdim etilishi katta savol: 2016 yilda Moliya vazirligi barcha soliq to'lovchilarni IPCga qo'shilishga majbur qilmoqchi edi, agar xodim o'z hissasi miqdorini mustaqil ravishda belgilamasa, u avtomatik ravishda ishga tushadi; ish haqining 6 foizini tejash.

Hozirgi versiyada IPC soliq to'lovchilar uchun qo'shimcha yuk bo'ladi, deydi Otkritie Broker tahlilchisi Timur Nigmatullin.

“Bazalar, aslida, Pensiya jamg'armasiga sug'urta badallarining odatdagi stavkasiga qo'shimcha ravishda to'lanadi, ular xodimning o'zi tomonidan amalga oshiriladi, badal yiliga 0 dan 6% gacha ko'tariladi, ammo bekor qilinishi mumkin. xodimning iltimosi, natijada, IPC na "Bu moliyaviy savodsizlik uchun soliqdan boshqa narsa emas. Bunday badallarni birinchi navbatda bunday islohot haqida bilmagan va nazorat qilmaydigan fuqarolar to'lashi aniq. ularning davlatga to'lovlari, shunga qaramay, tan olish kerakki, yangilik kelajakda o'rtacha pensiya miqdorini samarali oshiradi. ", - deydi tahlilchi.

Bir vaqtning o'zida nodavlat pensiya jamg'armasiga o'tkazish uchun qo'zg'atilgan mavjud moliyalashtirilgan qismning g'oyasi ham kelajakdagi pensiyani oshirishdir. Ammo davlatning buyrug'i bilan rossiyaliklarning pullari 2014 yildan beri "muzlatilgan", rossiyaliklar ish haqining 6 foizi miqdoridagi chegirmalar nafaqaxo'rlarga to'lovlar uchun ajratilgan. Ushbu chorani 2020 yilgacha uzaytirish to'g'risida qaror qabul qilindi, bu esa uch yillik muddatga olib keladi

IPC bo'yicha o'tkazilgan pul bank depozitiga o'xshash fuqaroning o'ziga tegishli bo'ladi. Ammo loyiha yo'qligi sababli, IPCga o'tgandan keyin davlat rossiyaliklarning pullari bo'yicha pensiyalarning moliyalashtirilgan qismini "muzlatish" kabi qarorlar qabul qila oladimi yoki yo'qligini aytish qiyin, deya qo'shimcha qiladi Nigmatullin.

"Nazariy jihatdan, bu har yili olinadigan to'lovlar bo'yicha mumkin, masalan, ular Pensiya jamg'armasi taqchilligini to'lashga majbur bo'lishi mumkin", - deydi u .

Bozor ishtirokchilarining fikriga ko'ra, IPC pensiya tizimini muvozanatlashda yordam beradi. Nodavlat Pensiya Jamg'armalari Assotsiatsiyasi (ANPF) hisob-kitoblariga ko'ra, 2017 yilda sug'urta pensiyalari bo'yicha taqchillik 34 foizni tashkil etadi va uning kamayishi sug'urta mukofotlari stavkasining joriy 22 foizdan 2017 yilga ko'tarilishi hisobiga mumkin. kamida 34%. Agar prezidentning ish haqini oshirish haqidagi topshirig‘i bajarilsa, bundan ham yuqori tarif talab etiladi. IPCning joriy etilishi muammoni faqat aholi maksimal qamrab olingan taqdirdagina hal qiladi, lekin kamida 50 ming rubl soliqqa tortiladigan daromadga ega bo'lgan xodimlarning kamida 25 foizi, alyans qayd etadi. Ular tarifni 6 foizdan oshirish tarafdori.

IPCning jozibadorligi shartlari: pul mablag'lariga egalik qilish, ishtirokchi pensiya tayinlashdan oldin vafot etgan taqdirda pensiya jamg'armalarining merosxo'rligi va pensiyaning o'zi, og'ir kasallik, jarohat yoki nobud bo'lgan taqdirda pul mablag'larini muddatidan oldin olish. mulk, kafolatlangan investitsiya daromadlari, dasturda ishtirok etishni to'xtatib turish imkoniyati.

Yangi tizimga o'tish Pensiya jamg'armasi taqchilligini darhol qoplay olmaydi, deydi Rossiya Iqtisodiyot universiteti inson resurslarini boshqarish kafedrasi dotsenti. G. V. Plexanova Lyudmila Ivanova-Shvets, u ancha vaqt mavjud bo'ladi.

"XPKga o'tish davlatning faqat majburiy qismini to'lashiga olib keladi va bu darhol sodir bo'lmaydi, lekin bunday tizimga o'tganlar pensiya yoshiga etganligi sababli, bu katta farqlanishga olib keladi pensiya to'lovlari soni, chunki fuqarolar IPCga o'tishga juda boshqacha munosabatda bo'lishadi - ba'zilari ko'proq pul ishlashga harakat qiladilar yoki ularning daromadlari ko'proq tejashga imkon beradi, shunga ko'ra ularning pensiyalari kattaroq bo'lishi mumkin, ba'zilari esa hali ham soyada qoladilar. yoki haqiqatan ham yangi tizimga ishonmaydi va qabul qiladi. Faqat minimal bo'ladi, lekin bu sxemaning eng xavfli tomoni shundaki, ish haqi past bo'lgan fuqarolar munosib pensiya olish uchun pul yig'a olmaydilar ", dedi u.

Pensiyani shakllantirish masalasida davlatga bo'lgan ishonchning past darajasi (bu erda nafaqat "muzlatish" ni, balki inqiroz yillarida ikkinchi indeksatsiyadan voz kechishni, ishlaydigan pensionerlarning pensiyalari o'sishini to'xtatishni ham unutmaslik kerak) ishchilarni ixtiyoriy ravishda jamg'arishning maqsadga muvofiqligi haqida o'ylash. Rasmiylar allaqachon imtiyozlar bilan kelishmoqda, masalan, moliyalashtirilgan qismini shaxsiy daromad solig'idan ozod qilish uchun yechim bor; Ushbu g'oya bozor ishtirokchilari tomonidan 2017 yilda ilgari surilgan va regulyator uni qo'llab-quvvatlagan. Biroq, ruslar, agar iloji bo'lsa, to'lovlar uchun besh yillik ta'tilga chiqishlari yoki 0% badallarni belgilashlari xavfi mavjud. ANPF ta'kidlashicha, daromad solig'i bo'yicha imtiyozlar faqat yuqori maoshli ishchilar uchun muhim omil bo'lib, real daromadning sezilarli darajada pasayishi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ta'sirdan sezilarli darajada oshadi.

RANEPA ijtimoiy tahlil va prognozlash instituti direktorining o'rinbosari, kam daromadli ruslarning aksariyati uzoq muddatda nafaqaga chiqish uchun maoshlarining muhim qismini tejash imkoniyatiga ega emas. Yuriy Gorlin. Hozir rossiyaliklarning qariyb 70 foizi o'rtacha maoshdan past maosh oladi, deydi u.

"Agar 40 ming rubl ish haqi bilan odamning oilasi va bolalari bo'lsa, u holda uy xo'jaligining jon boshiga daromadi past bo'ladi va bu rossiyaliklarning nisbatan kichik jamg'armalari bilan tasdiqlanadi. jamg'ariladigan pensiya muhim bo'lishi uchun biz o'nlab emas, balki yuz minglab rubllarni to'plash haqida gapirishimiz kerak, shubha tug'diradigan ikkinchi nuqta, NPF infratuzilmasi o'zini daromad keltira oladigan muassasa sifatida ko'rsatmagan. hech bo'lmaganda inflyatsiya bilan solishtirish mumkin bo'lgan bir qator sabablarga ko'ra, NPFlarning rentabelligi inflyatsiyadan bir yarim baravar past edi, agar IPC majburiy ravishda joriy etilsa, odamlar badallarni to'lashga majbur bo'ladilar, ammo bu ularning allaqachon tushib ketgan daromadlarini kamaytiradi. iqtisodga salbiy ta'sir ko'rsatadi, chunki samarali talab kamayadi», - dedi u.

Soliq imtiyozlari, uning so'zlariga ko'ra, nodavlat pensiya jamg'armalarining rentabelligini bir necha o'ndan bir foizga oshiradi, ammo yo'qolgan daromadlar jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig'i ma'murlari bo'lgan sub'ektlar tomonidan olinadi. Bundan tashqari, daromad solig'i bo'yicha imtiyozlar yana yuqori daromadli ruslarga beriladi - ular IPCga qiziqishi mumkin - bu tekis soliq shkalasini haqiqatda regressiv qiladi.

Ko'pgina ishchilar uchun qo'shimcha badallar kiritish zarurati norozilikka sabab bo'lishi mumkinligi sababli, IPC tizimi katta ehtimol bilan majburiy bo'lib qoladi, deydi Lyudmila Ivanova-Shvets: "Ehtimol, bosim vositalari ish beruvchilarga o'tkazilishi mumkin, ya'ni. ish beruvchi uchun foydali bo'lgan sxema bo'lib, uning xodimlari ushbu tizimga kiritiladi."

Uning qo'shimcha qilishicha, pensiya ta'minoti bo'yicha aholiga tushuntirish ishlari yetarli emas, hozircha bu haqda aytib bo'lmaydi.

“So‘nggi 13 yil ichida pensiya ta’minoti tizimida shunchalik ko‘p islohotlar amalga oshirildiki, fuqarolarning davlatga ishonchi to‘xtadi, biroq yuqori inflyatsiya va past daromadlar tufayli ularda pensiya jamg‘armalariga g‘amxo‘rlik qilish imkoni yo‘q va ma’noni ham ko‘rmaydi. davlat barqarorlik garovi sifatida harakat qilishi kerak”, - deydi ekspert.

Rossiyada yangi pensiya islohotining so'nggi yangiliklari. Jamg'arma tizimini modernizatsiya qilish uchun 2019 yilda shakllana boshlaydigan yangi shaxsiy pensiya kapitali joriy etilmoqda.

Rossiyada pensiya islohoti:

2019 yildan boshlab shaxsiy pensiya kapitali

Mustaqil shakllanishning samarali mexanizmini yaratish masalasi pensiya kapitali bizning fuqarolarimiz uzoq vaqtdan beri kechiktirilgan va bu zamonaviy muammolar bilan bog'liq:

• pensionerlar uchun mavjud daromad manbalarini diversifikatsiya qilish imkoniyati cheklangan;
• ruslar nafaqaga chiqqanda turmush darajasining pasayishi;
• fuqarolarning o‘z jamg‘armalarini mustaqil boshqarishga qiziqishining ortishi;
• uzoq muddatli investitsiyalar uchun moliyaviy manbalarni qisqartirish.

Yangi kontseptsiyaga ko'ra, investitsiya qilingan jamg'armalar (IPC) majburiy pensiya tizimidan (MPS) tashqari shakllanadi. Bunday kapital moliyalashtirilgan pensiya o'rnini bosadi.

Sug‘urtalangan shaxslar ishga qabul qilingandan so‘ng avtomatik ravishda yangi tizimga kiritiladi. Agar fuqaro ishtirok etishni istamasa, u tegishli ariza topshirishi kerak.

To'langan badal miqdori dastlabki holatdan istalgan yo'nalishda o'zgarishi mumkin. Odatiy bo'lib, uning qiymati 6 yil ichida oshadi 0% dan 6% gacha. To'lovlarni to'lash istalgan vaqtda maksimal besh yil muddatga to'xtatilishi mumkin, shuningdek, bunday "ta'tillar" yangi ariza berilgan kundan boshlab yana besh yilga uzaytirilishi mumkin.

• Fuqarolarni yangi sxemaga jalb qilish uchun u taqdim etilgan soliq rag'batlantirish tizimi xodimlar va ularning sug'urtachilari uchun.
• Yana bir asosiy yangilik - bu qobiliyat jamg'armalarni muddatidan oldin olib qo'yish, ular endi fuqarolarning mulki hisoblanadi.

Rossiyada yangi pensiya islohotining so'nggi yangiliklari

Mamlakatimiz iqtisodiyoti va siyosatidagi beqaror vaziyat Rossiya Federatsiyasining pensiya tizimida to'liq aks ettirilgan. Pensiya yoshiga oid nozik masala so‘nggi paytlarda eng ko‘p muhokama qilinayotgan va qarama-qarshi fikrlarga sabab bo‘lgan yana bir muammo, ya’ni yig‘indisi yangi qonunning qabul qilinishi bilan bog‘liq muammoga aylandi. "Pensiya to'g'risida" mustaqil pensiya turi.

Ma’lumki, 2014-yilda pensiya jamg‘armalariga moratoriy joriy etilgan bo‘lib, bu yil bekor qilinishi kerak edi. Biroq, bu sodir bo'lmadi va hukumatning moliyalashtirilgan tizimni modernizatsiya qilish masalasiga javobi yangi tizimni joriy etish taklifi edi. individual pensiya rejasi.

Yaqin kelajakda pensiya jamg'armalarini shakllantirishning yangi usulini joriy etish rejalashtirilgan. Hozirda qonun loyihasi ishlab chiqish bosqichida, yangi tizimning barcha tamoyillari muhokama qilinmoqda.

Asosiy e'tirozlar, turli bo'limlar tomonidan ifodalangan, quyidagi masalalar bilan bog'liq:

• ushbu dasturda ishtirok etishning "ixtiyoriyligi";
• korporativ qo'shimcha pensiya tizimlarini hisobga olish;
• jamg'armalarni muddatidan oldin to'lash shartlari.

Va shunga qaramay, ularning ikkalasi ham fuqarolarning moliyalashtiriladigan elementga ishonchini oshirish va moliya oqimini oshirish uchun pensiya tizimini isloh qilish zarurligini, birinchi navbatda, shu pozitsiyadan tushunadi.

Individual pensiya tushunchasi

kapital - bu nima?

Markaziy bank va Moliya vazirligi tomonidan ishlab chiqilgan va ular tomonidan o'tgan kuzda Moskva moliyaviy forumida taklif qilingan pensiyaning moliyalashtiriladigan elementini modernizatsiya qilish bir necha jihatlarni o'z ichiga oladi.

Asosiy jihatlar:

• xodim daromadining 22% miqdoridagi joriy sug'urta badalini amaldagi nafaqaxo'rlarga to'lovlarga to'liq yo'naltirish (ushbu pensiya variantini tanlagan shaxslar uchun to'lanadigan qismga 6% ajratmasdan);
• jamg‘arib boriladigan pensiyani faqat fuqaro tanlagan nodavlat pensiya jamg‘armasiga ixtiyoriy badallarni to‘lash yo‘li bilan shakllantirish;
• xodimga ham, uning ish beruvchisiga ham soliq imtiyozlari berish;
• sug'urtalangan shaxslar mavjud jamg'armalarni yangi tizimga o'tkazish yoki IPC obunasini bekor qilish imkoniyati bilan jamg'arib boriladigan pensiya olishdan bosh tortish to'g'risida qaror qabul qilishlari mumkin bo'lgan, ehtimol, ikki yilga o'tish davrini ta'minlash;
• quyidagilarga taalluqli individual parametrlarni tanlash bo'yicha mustaqil qaror qabul qilishni istamaydigan shaxslar uchun yangi tizimni joriy etishning asosiy shartlarini ishlab chiqish:
  • qo'shimcha to'lov stavkasining hajmi;
  • to'lov sxemalari.

IPK tuzish to'g'risidagi qaror

Shakllantirish qarorida asosiy nuqta shaxsiy kapital hisoblanadi avtomatik obuna unga. Bu jihat ushbu g'oya tarafdorlari va muxoliflari o'rtasida bahsli masala bo'lib qolmoqda.

Eng muhimlar IPK tuzilmalari quyidagilardan iborat:

• dastlabki to‘lov miqdori 0% ni tashkil qiladi;
• o'tish davrida fuqaro badal miqdorini mustaqil ravishda tanlaydi, ixtiyoriy tanlashda cheklovlar yo'q;
• qaror qilmagan sug'urtalangan shaxslar uchun sug'urta mukofoti 6% darajasiga etgunga qadar yiliga avtomatik ravishda 1% ga oshadi;
• bu holda, xodim besh yilgacha bo'lgan muddatga "ta'tillar" deb ataladigan vaqtni o'rnatish istagini bildirgan holda, ularni butun umri davomida uzaytirish (ta'tilni uzaytirish uchun ariza bermaslik) uchun badallarni to'lashni mustaqil ravishda to'xtatishi mumkin. badallarni avtomatik hisoblashga olib keladi);
• Belgilangan badal miqdori ham vaqti-vaqti bilan yuqoriga yoki pastga o'zgarishi mumkin.

Ixtiyoriy badallarni to'lash

Yangi konsepsiyaga muvofiq, fuqarolarimiz chegirmalar foizini tanlashni taklif qilish o'tish davrida mustaqil ravishda jamg'arma tizimiga.

Hajmi haqida qaror qilmaganlar uchun ruslarning hissasi avtomatik ravishda nolga teng foizda o'rnatiladi. Shunday qilib, birinchi yilida yangi tizimning harakatlari to'lash ularni hech narsa qilishingiz shart emas.

Markaziy bank hissaning har yili bir punktga 6% darajasiga oshirilishini minimal deb hisoblaydi va keyinchalik 12% gacha o'sishi mumkin.

Shu bilan birga, Markaziy bank vakillarining taʼkidlashicha, eng kam miqdor fuqarolar uchun dastlabki bosqichda ogʻir boʻlmaydi va uning bosqichma-bosqich oshirilishi ularga oʻz mablagʻlarining sezilarli oʻsishini boshdan kechirish uchun jamgʻarmalar jadvali toʻgʻrisida ongliroq qaror qabul qilish imkonini beradi. kelajakda pensiya.

Shunisi e'tiborga loyiqki, badal miqdorini mustaqil ravishda tanlagan fuqarolar uchun bu qiymati cheklanmaydi.

Yangi IPC tizimida soliq imtiyozlari va shaxsiy daromad solig'i

Rossiyaliklarni yangi IPC tizimida kelajakdagi pensiya to'lovlarini mustaqil ravishda tejashga taklif qilib, hukumat ishchilarning o'zlari va ish beruvchilari uchun bir qator imtiyozlarni joriy etishni ko'rib chiqmoqda.

Sug'urtalangan shaxslar taklif etiladi ikkita variant shaklida tejashni rag'batlantirish soliq imtiyozlari:

• Shaxsiy daromad solig'i bo'yicha soliq imtiyozlari, uning miqdori 6% dan oshmaydi.

Ushbu soliq imtiyozidan boshqa sug'urtalangan shaxslar, masalan, ularning qarindoshlari foydasiga badal to'laydigan uchinchi shaxslar ham foydalanishlari mumkin bo'ladi.

• Shaxsiy daromad solig'i stavkasini minimal 10% gacha kamaytirish.

Ushbu stavka IPKga 10% miqdorida badal to'laydigan fuqarolar uchun joriy etilishi ko'zda tutilgan. Biroq, dastlab Iqtisodiy rivojlanish vazirligi nol hissasi bo'lganlar uchun stavkani mavjud 13% dan 15% gacha oshirishni buyuradi. Keyinchalik, jamg'armalar foizining oshishi shaxsiy daromad solig'i stavkasini minimal darajaga mutanosib ravishda kamaytirishga olib keladi.

O'z navbatida, sug'urta polisi egalarini ta'minlash rejalashtirilgan daromad solig'i chegirmasi xodim tomonidan o'tkazilgan badallar miqdori. Ushbu chegirma birinchi olti yil davomida 3 foizga, keyingi davrda esa 6 foizga o'sish koeffitsientini hisobga olgan holda joriy etilishi ko'zda tutilgan.

Shaxsiy pensiya kapitali qachon shakllana boshlaydi?

Hozirgi vaqtda moliyalashtirilgan tizimni qurishning yangi tamoyillari bo'yicha kelishuv yakunlanmoqda. Turli idoralar o‘rtasidagi muhokamalar jarayonida yuzaga kelgan kelishmovchiliklar bartaraf etilgandan so‘ng, 2017-yil aprel oyi oxirigacha qonun loyihasini tasdiqlash uchun taqdim etish rejalashtirilgan.

Joriy yilning kuzida Davlat Dumasi tomonidan hujjat ijobiy ko'rib chiqilgan va qabul qilingan taqdirda shaxsiy pensiya kapitali ruslar orasida shakllana boshlaydi 2019 yildan beri.

Yangi pensiya tizimini rivojlantirish bosqichidagi eng dolzarb masalalar quyidagi tamoyillarni muhokama qilish edi:

• fuqarolarning ishtiroki oldindan roziligisiz jamg'armalarni shakllantirish uchun yangi tuzilmada;
• badallarni kvazi-ixtiyoriy o'tkazish shaxsiy pensiya kapitali uchun.

Albatta, yangi tizimning hayotiyligini bir necha yil o'tgach, kamida bir avlod innovatsiyalar natijalarini boshdan kechirgandan keyin sinab ko'rish mumkin bo'ladi, ammo hozircha ular bizning hamyonimiz uchun qo'shimcha majburiy yuk sifatida qabul qilinadi. fuqarolar. Yangi kontseptsiyani yanada muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun esa oddiy aholi o'rtasida katta hajmdagi tushuntirish ishlarini olib borish talab etiladi.

Pensiya jamg'armalarini muddatidan oldin olish imkoniyati

Rossiyaliklar o'zlarining pensiya jamg'armalarini ikki yo'l bilan olishlari mumkin:

1. Sug'urta pensiyasini tayinlashda, hozirda bo'lgani kabi (va keyinchalik kattaroq miqdorni olish uchun ariza berish imkoniyati mavjud);
2. Pensiyaga chiqishdan oldin ham erta.

Pensiya to'lovlari juda moslashuvchan bo'lishini va'da qiladi. Ularning sxemalari bevosita mavjud bo'ladi to'plangan mablag'lar miqdoriga bog'liq- qancha ko'p bo'lsa, shuncha ko'p imkoniyatlar.

Birinchi holda, quyidagi variantlar mumkin:

• hisobdagi mablag'lar to'liq sarflanmaguncha oylik to'lovlar;
• shoshilinch to'lovlar;
• inflyatsiya darajasini hisobga olgan holda ma'lum vaqt davomida belgilangan to'lovlar;
• jamg'arma balansini deyarli har qanday shaklda teng to'lovlarda to'lash.

Qachon erta qabul qilish to'plangan mablag'lar, quyidagi asosiy fikrlarni hisobga olish kerak:

• ularni pensiyaga chiqish sanasidan oldin besh yildan ortiq bo'lmagan muddatga o'tkazish imkoniyati;
• "favqulodda vaziyatlarda" olib qo'yilgan mablag'lar miqdori 20% dan oshmasligi kerak;
• ba'zi hollarda (masalan, jiddiy kasallik), to'lov to'liq va istalgan vaqtda qaytariladi;
• pensiyalardan boshqa maqsadlarda olib qo‘yilgan mablag‘lar shaxsiy daromad solig‘iga tortiladi.

IPC va mavjud jamg'arma pensiya o'rtasidagi farq?

Mavjud jamg'arib boriladigan pensiya va investitsiya qilishning yangi tizimi o'rtasida shaxsiy pensiya kapitali mavjud bir qancha fundamental farqlar:

• endi jamg‘armalar sug‘urta qismi uchun ish beruvchi tomonidan to‘lanadigan majburiy 22 foizlik badaldan tashqari fuqarolarning o‘zlari tomonidan qo‘shimcha ixtiyoriy badallar hisobiga shakllantiriladi (ilgari bu mablag‘lar sug‘urtalovchi tomonidan xodimning yillik ish haqi fondining 6 foizi miqdorida o‘tkazilar edi). va sug'urta mukofotining bir qismi bo'lgan);
• to'plangan mablag'lar endi fuqarolarning mulki bo'ladi (shu ma'noda, yangi kontseptsiya depozitlarga sarmoya kiritishga ko'proq o'xshaydi);
• jamg'armalarni faqat nodavlat fondlarida shakllantirish (bu xodimlar reestri, belgilangan tariflar va badallarni o'z ichiga olgan barcha ma'lumotlarni to'playdigan markaziy boshqaruvchini yaratishni nazarda tutadi).
• yangi tizimda soliq imtiyozlari tizimidan foydalanish ushbu jamg'arish jarayoniga ko'proq sug'urtalangan shaxslarni jalb qilishni nazarda tutadi, bu esa hozirgi vaqtda iqtisodiyotni yaxshilashga yordam berishi kerak.

IPC-ga investitsiya qilishning bir qarashda ko'rinadigan shubhasiz afzalliklariga qaramay, ya'ni jamg'armalarni turli xil moliyaviy vositalarga joylashtirish orqali foyda olish va kelajakda pensiya miqdorini sezilarli darajada oshirishni ta'kidlab o'tish mumkin emas. ikkita muhim kamchilik:

• yangi tizimni joriy etishning dastlabki bosqichida byudjetdan qo'shimcha xarajatlar;
• fuqarolarga ishonchsizlik va ularning oz daromadga ega bo'lgan xarajatlarini oshirishni istamasligi.

Yangi dasturni ishlab chiquvchilarning o'zlari yashirmagani uchun, joriy etilayotgan kontseptsiya o'rtacha daromaddan yuqori bo'lgan fuqarolar uchun ko'proq qiziqish uyg'otadi, chunki bu holda innovatsiyalarning moliyaviy natijasi sezilarli bo'ladi.

Islohotdan keyin jamg‘armalar bilan nima bo‘ladi?

Shuningdek, yangi jamg'arish sxemasi bo'yicha asosiy nuqta Pensiya jamg'armasi va boshqaruv kompaniyalarining undan chiqarilishi bo'ladi.

Fuqarolarning to'plangan mablag'lari hozir qayerda joylashganiga qarab, islohotdan keyin ular konvertatsiya qilinishi mumkin. quyidagi stsenariylardan biriga ko'ra:

• yoki agar ular hozirda nodavlat pensiya jamg'armalaridan biri tomonidan boshqarilsa, avtomatik ravishda shaxsiy kapitalga o'tadi;
• yoki Rossiya Pensiya jamg'armasi (VEB yoki xususiy boshqaruv kompaniyalari) hozirda mablag'lar uchun mas'ul bo'lsa, fuqaro tomonidan mustaqil ravishda nodavlat jamg'armasiga o'tkaziladi;
• yoki ushbu miqdorni o'zgarishsiz qoldiring va hozirda amaldagi shartlarda jamg'arib boriladigan pensiya to'lanishini kuting;
• yoki sug'urta pensiya punktlariga o'tkaziladi, agar sug'urtalangan shaxs yangi tizimda ishtirok etishdan bosh tortsa va yozma ariza mavjud bo'lsa.

Oxirgi variantga alohida e'tibor berilishi kerak, chunki kirish yangi dasturda sodir bo'ladi standart, Lekin ishtirok etish unda faqat bir masala ixtiyoriy. Yangi tizimning ushbu ishlash prinsipi munosabati bilan fuqarolardan uning ishtirokchisi bo‘lish to‘g‘risidagi qarorga mazmunli yondashish va agar ular IPKga mablag‘ kiritishni istamasa, o‘z fikrini yozma ravishda bildirishni unutmang.

Garchi bu masala haligacha turli hukumat bloklari tomonidan qarama-qarshi fikrlarni keltirib chiqarmoqda.

Video: shaxsiy pensiya kapitali

Shaxsiy pensiya kapitalidan nimani kutish kerak

Investor uchun shaxsiy pensiya kapitali

Men pensiya jamg'armalari mavzusini har bir inson uchun muhim deb bilaman. Shu bilan birga, sizning yoshingiz pensiya yoshiga yaqin bo'lishi shart emas. Ushbu yo'nalishda biror narsa qilishni qanchalik tez boshlasangiz, ishlashni to'xtatguningizcha munosib kapital yaratish osonroq bo'ladi. Ochig'ini aytganda, masalani batafsilroq tushunish men uchun foydali bo'ldi: pensiyaga tayyorgarlik shaxsiy moliyaviy rejaning ajralmas qismi bo'lib, men blogda va mashg'ulotlarda bir necha marta foydalanganman.

Rossiya pensiya tizimi bugungi kunda qanday ishlaydi

Men bu blogni 6 yildan ortiq vaqtdan beri boshqarib kelaman. Shu vaqt ichida men investitsiyalarim natijalari to'g'risida muntazam ravishda hisobotlarni nashr etaman. Endi davlat investitsiya portfeli 1 000 000 rubldan ortiq.

Ayniqsa, kitobxonlar uchun men dangasa sarmoyadorlar kursini ishlab chiqdim, unda men o'z shaxsiy mablag'laringizni qanday tartibga solish va o'z jamg'armalaringizni o'nlab aktivlarga samarali investitsiya qilishni bosqichma-bosqich ko'rsatib berdim. Men har bir o'quvchiga hech bo'lmaganda birinchi hafta mashg'ulotni yakunlashni tavsiya qilaman (bu bepul).

Mening blogim arxivini ko'rib chiqish orqali siz kelajakdagi pensiyangizga sarmoya kiritish haqida foydali maqolalarni osongina topishingiz mumkin (masalan, va). 2001 yil 15 dekabrdagi 167-sonli Federal qonuniga binoan pensiyaning moliyalashtirilgan qismiga badallar qanday ko'rinishini sxematik tarzda eslatib o'taman.

Taqsimlash-kümülatif tabiat - bu davlat (birdamlik yoki taqsimlash deb ataladigan) tizimning gibrididir va fuqaro uni nodavlat pensiya jamg'armalaridan biriga o'tkazish yoki Pensiya jamg'armasida sukut bo'yicha qoldirish huquqiga ega bo'lgan moliyalashtiriladigan qismdir. . Ushbu shakldagi jamg'armalar 2002 yildan 2014 yilgacha (moliyaviy qism muzlatilgunga qadar) 1967 yilgacha bo'lgan fuqarolar uchun shakllantirilgan. Jami 81 million fuqaroning omonat hisobvarag'i mavjud bo'lib, ulardan 32 milliondan ortig'i nodavlat jamg'armalariga o'tkazilgan, ammo jamg'armalar hajmi bo'yicha 2016 yilda nodavlat pensiya jamg'armalari boshqaruv vazifasini bajaruvchi VEBdan oldinda bo'lgan. Rossiya Pensiya jamg'armasi kompaniyasi, deyarli 2 baravar. Ya'ni, badavlat rossiyaliklar o'z mablag'larini xususiy fondlarga ishonadilar. Biroq, 2014 yildan beri ish beruvchining barcha 22% badallari qo'shma sug'urta qismiga o'tadi. Dastlabki ko'rinishida moliyalashtirilgan tizim endi ishlamayapti va O.Golodets boshchiligidagi hukumatning ijtimoiy bloki uni yo'q qilish uchun faol lobbichilik qilmoqda.

Nima uchun yangi pensiya islohotiga ehtiyoj bor?

Sizlardan har biringiz, nazariyaga chuqur kirmasdan, ikkita asosiy muammoni aytib bera olasiz:

1. Davlat pensiyada munosib hayot kechirishimizni kafolatlay olmaydi. Tasdiqlangan:

• mavjud nafaqaxo'rlar orasida an'anaviy ravishda past turmush darajasi;
• 2014 yildan beri davom etayotgan va 2018-2019 yillar uchun byudjetga kiritilgan moliyalashtirilgan qismini muzlatish (o'qing: qaytarib bo'lmaydigan olib qo'yish);
• miqdori bo'yicha pensiyalarni indeksatsiya qilishni rad etish amaliyoti , 2017 yilda sodir bo'lganidek;
• Pensiya jamg'armasining uzoq vaqtdan beri trillion rubldan oshib ketgan va kelajakdagi nafaqaxo'rlarning muzlatilgan mablag'lari hisobidan qoplanadigan kamomadni bartaraf eta olmasligi;
• hukumatning pensiya tizimini isloh qilishga urinishlari, uni barqarorlashtirish uchun kamida 2-3 avlod kerak;
• sug'urta qismini pulda emas, balki ballarda hisoblashning qabul qilingan kontseptsiyasi;
• demografik vaziyatning yomonlashuvi, ya'ni ishsiz fuqarolar ulushining ortishi.

1. Aksariyat ruslar o'z kelajagiga sarmoya kiritish uchun javobgarlikni olishga tayyor emaslar. Bunga o'nlab yillar davomida ijtimoiy qaramlik tufayli shakllangan mentalitet yordam bermayapti, o'shanda arzimas, ammo kafolatlangan davlat yordamiga tayanish odat tusiga kirgan. Mutaxassislar va NPF rahbarlari allaqachon aholining ko'pchiligining past daromad darajasi qo'shimcha badallar kiritishga imkon bermasligini aytishmoqda. Davlat pensiya siyosatiga ham ishonch yo'q. Ular ixtiyoriy ravishda hissa qo'shishga tayyor bo'lgan aholining 10 dan 30 foizigacha bo'lgan raqamni keltiradilar. Shu sababli, yangi islohot mualliflari oldida ushbu ikki qarama-qarshilikni hal qilish vazifasi turardi: pensiya byudjeti taqchilligini kamaytirish va fuqarolarni o'z pensiya kapitalini shakllantirishda faolroq ishtirok etishga undash. Shu nuqtai nazardan, shaxsiy pensiya kapitali (IPC) g'oyasi barcha rivojlangan mamlakatlarda qabul qilingan me'yorlarga mos keladi.

Agar IPC to'g'risidagi qonun 2018 yil oxirigacha qabul qilinsa, u 2019 yilda ishlaydigan ruslarning shaxsiy hisoblarida paydo bo'la boshlaydi.

Muhim: IPCni joriy etish joriy sug'urta (ballar) qismini bekor qilmaydi, bu erda barcha 22% chegirmalar ketadi. Bu allaqachon mavjud tizimga qo'shimcha ravishda keladi. Shaxsiy hisobvaraqlarda allaqachon mavjud bo'lgan jamg'arma qismiga kelsak, u IPCga dastlabki hissa sifatida qo'shilishi mumkin. Agar siz "jim bo'lganlar" safida qolmoqchi bo'lsangiz va faqat sug'urta pensiyasini shakllantirmoqchi bo'lsangiz, moliyalashtirilgan qism ballarga aylantiriladi.

Shaxsiy pensiya kapitali qanday ishlaydi?

IPC tizimida faqat nodavlat pensiya jamg'armalari ishtirok etadi, taqsimlash (sug'urta) qismi esa davlat Pensiya jamg'armasi boshqaruvida qoladi. IPC tizimini bosqichma-bosqich joriy etish rejalashtirilmoqda. 2019 yilda o'tish davri kutilmoqda va hech narsa chegirib tashlanmaydi. Keyinchalik, 2020 yildan 2025 yilgacha badallar har yili 1% ga oshib, 6% ga etadi va keyinchalik 12% gacha oshirilishi mumkin. To'g'ri, fuqarolar uchun yuqori shift yo'q, siz o'zingiz uchun istalgan foizni belgilashingiz mumkin; Siz ishtirok etishdan butunlay voz kechishingiz, shuningdek, istalgan vaqtda 5 yilgacha ta'til olishingiz va ularni umrbod uzaytirishingiz mumkin. Arizadan so'ng siz badal miqdorini kamaytirishingiz yoki oshirishingiz mumkin. Biroq, sukut bo'yicha, badallar 6 yil ichida 1% ga oshadi. Yakka tartibdagi tadbirkorlar IPC dasturida mustaqil ravishda ro'yxatdan o'tishlari kerak: nodavlat pensiya jamg'armasini, pensiya rejasini va badal stavkasini tanlash. Ishtirokchilarni ixtiyoriy hissa qo'shishga undash uchun uni jismoniy shaxslar uchun joriy etish taklif etiladi. Biz ixtiyoriy badallar miqdori uchun shaxsiy daromad solig'idan ozod qilish haqida gapiramiz, lekin 6% dan oshmasligi kerak. Ikkinchi variantga ko'ra, agar ishtirokchi jamg'armaga 10% hissa qo'shsa, shaxsiy daromad solig'i stavkasi 13% dan 10% gacha kamayadi. Imtiyoz uchinchi shaxslarga, agar ular o'z yaqinlari foydasiga IPCga hissa qo'shgan bo'lsa, ularga ham tegishli bo'ladi. Ish beruvchilarni qiziqtiradigan bo'lsak, ularga IPCda yig'ilgan mablag'lar miqdori uchun daromad solig'i chegirmasi taqdim etiladi: 2019–2024 yillarda - 3%, 2025 yildan - 6%.

Kelgusi IPC to'g'risidagi qonun pensiya kapitalini tasarruf etish va meros qilib olish huquqini beradi. Hisobda to'plangan mablag'larning 20 foizigacha pensiya yoshiga 5 yil qolganda olinishi mumkin. Yoki 100%, lekin muayyan sharoitlarda: agar sug'urtalangan shaxs yoki hatto uning qarindoshi uchun qimmat davolanish zarur bo'lsa. Shu nuqtai nazardan, IPC avvalgi moliyalashtirilgan tizimni ko'proq eslatadi. Tushuntirish: muddatidan oldin olib qo'yilgan barcha mablag'lar shaxsiy daromad solig'iga tortiladi. Muhokama boshlanganidan bir yil o'tib, Markaziy bank va Moliya vazirligi dastlab taklif qilingan avtomatik obuna printsipidan voz kechishdi, buni aslida majburiy deb hisobladilar. Buning o'rniga tizimda avto-ro'yxatdan o'tish joriy etiladi, biroq ishtirokni faollashtirish uchun fuqaro shaxsan ariza berishi kerak. Hukumatning rejalarini tizimliroq ko'rib chiqish uchun IPC to'g'risidagi qonun loyihasining ijobiy va salbiy tomonlarini ajratib ko'rsatamiz. Professionallardan boshlaylik:

• Fuqarolarni shaxsiy pensiya kapitalini shakllantirishga undaydigan tizim yaratilmoqda.
• Jamg'arma tizimining muzlashi va haqiqiy qulashi sharoitida IPC pensiya jamg'armalarini yaratish uchun yagona markazlashtirilgan alternativ hisoblanadi.
• Tejamkorlik uchun tan olingan xususiy mulk maqomi, muddatidan oldin olib qo'yish va meros olish imkoniyati bilan.

• Ish beruvchilarni daromad solig'ini biroz kamaytirishga undaydimi yoki yo'qmi, aniq emas. Ular IPC tizimiga ishchilarni jalb qilish bo'yicha keng ko'lamli tushuntirish va tashkiliy ishlar, shuningdek, buxgalteriya hisobini yuritish uchun mas'uldirlar.
• NPFlar badallarning ixtiyoriy xususiyatiga o'tish tufayli bozor ulushini yo'qotish xavfi bor. Bu bugungi kunda muhim manba bo'lib xizmat qilayotgan iqtisodiyotdagi "uzoq muddatli" pensiya pullari miqdorini kamaytiradi .
• Frilanserlar va shunga o'xshash toifadagi fuqarolarning IPKda ishtirok etishining aniq belgilangan tartibi mavjud emas.

Xususiy investor kelajakdagi islohotlarga qanday tayyorlanishi mumkin?

Qonun hali qabul qilinmagan, uning qoidalari 2018-yil oxirigacha davom etishi mumkin bo‘lgan tasdiqlash bosqichida.Savol: Unda berilgan savollarga yakuniy javob bermaydigan maqolani chop etishga shoshilyapmanmi? Yo'q deb javob beraman. Uzoq muddatli strategiyadan mahrum bo'lgan har yili shaxsiy moliyaviy rejangizni amalga oshirish uchun zararli. Katta ehtimol bilan qonun qabul qilinadi va uning umumiy konturlarini oldindan bilish foydalidir. Menimcha, vakolatli investor moliyaviy sektorda sodir bo'layotgan barcha o'zgarishlarni zudlik bilan kuzatib borishi kerak. Bir narsa allaqachon aniq: pensiya tizimida nima bo'lishidan qat'i nazar, har birimiz uzoq muddatli investitsiyalar haqida g'amxo'rlik qilishimiz kerak. Faqat ular pensiyaga chiqqandan keyin kelajakda odatdagi turmush tarzingizni saqlab qolishga imkon beradi. Afsuski, buning uchun biz davlatga tayanolmaymiz va faqat farzandlarimizning yordamiga tayanish xudbinlik va mutlaqo mas'uliyatli emas. Aytishim kerakki, hozir 18 yoshga to'lganlar o'z kelajagiga sarmoya kiritish uchun eng yaxshi boshlang'ich pozitsiyaga ega.

1. Ish beruvchingiz orqali kelajakdagi IPC tizimida ishtirok eting yoki agar siz o'z-o'zini ish bilan ta'minlovchi fuqaro bo'lsangiz, dasturni o'zingiz tanlang.
2. Hech narsa qilmang va agar sizning mablag'ingiz hozirda Pensiya jamg'armasida bo'lsa, ularni birdamlik tizimida qoldiring. Bunday holda, sizning jamg'armalaringiz bugungi nafaqaxo'rlarni yoki boshqa byudjet ehtiyojlarini moliyalashtirishga sarflanadi. Qonuniy ravishda, ular sizga sug'urtalangan shaxsning hisobvarag'idagi ballar shaklida o'tkaziladi.
3. Uzoq muddatli vositalarga investitsiya qilish orqali pensiya kapitalini mustaqil shakllantirish. Bu ishonchli banklar, fond indekslari fondlari, ko'k chipli obligatsiyalar, chet el valyutasi bilan rollover depozitlari portfeli bo'lishi mumkin. Uzoq muddatli hayot sug'urtasi dasturlari ham mos keladi, agar siz ularni yaxshi o'rganib, hisoblab chiqsangiz. Bunday uzoq ufqda oldindan aytib bo'lmaydigan mamlakat risklarini hisobga olgan holda, portfelga xorijiy aktivlarni kiritish maqsadga muvofiqdir.

Nodavlat pensiya jamg'armalari IPC fondlarini boshqaradiganligi sababli, investor, agar u dasturga qo'shilishni xohlasa, ishonchli NPFni tanlash haqida oldindan g'amxo'rlik qilishi kerak. IPC tizimi o'zining yakuniy versiyasida qanday ko'rinishidan qat'i nazar, men NPFlarni rentabellik, ishonchlilik, shuningdek, jalb qilingan mablag'lar hajmi nuqtai nazaridan sinchkovlik bilan tahlil qilishni tavsiya qilaman. Ularni reytingnpf.ru veb-saytida xulosa shaklida ko'rish qulay. Shuningdek, joriy tizim uchun pensiya kalkulyatori va barcha mablag'lar uchun onlayn ariza shakli mavjud.

Etakchi mahalliy reyting agentligining versiyasini veb-saytda tahlil qilish mumkin, xuddi banklarda bo'lgani kabi, o'zingizni bitta ko'rsatkich bilan cheklamaslik kerak, masalan, faqat rentabellikka e'tibor bering. Ushbu yondashuv sizning ICP ni xavfli investitsiya siyosatini olib boradigan va mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash uchun etarli zaxiraga ega bo'lmagan fondga topshirish xavfini tug'diradi. Shaxsiy pensiya kapitalini joriy etish loyihasi haqida nimalarni bilasiz? Kelajakda nafaqaga chiqishni rejalashtiryapsizmi va shaxsiy jamg'armalaringizni yaratish uchun nima qilyapsiz? Maqolaning ko'lami moliyaviy rejani tuzish vositalarini batafsil ko'rib chiqishni nazarda tutmaganligi sababli, men birinchi hafta (u bepul to'ldirilishi mumkin) va 6-sonli dars ushbu masalalarga bag'ishlangan o'quvchilarga tavsiya qilaman.

Hammaga foyda!