Skolinimo mažoms įmonėms problemos. Pagrindinės kreditavimo smulkiam ir vidutiniam verslui problemos

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Panašūs dokumentai

Mažų ir vidutinių įmonių kreditingumo vertinimas. Valstybės paramos rūšys pagal svarbą smulkiam ir vidutiniam verslui. Garantijų sistemos veikimo kriterijai. Skolinimas mažoms ir vidutinėms įmonėms Rusijos „Sberbank“ pavyzdžiu.

kursinis darbas, pridėtas 2014-01-25

Smulkaus verslo sektorius. Spręsti paskolų smulkaus verslo problemas šiuolaikinėje Rusijoje. Standartinis banko reikalavimų rinkinys verslininkui. Smulkaus verslo augimas. Paskolų grąžinimas smulkaus ir vidutinio verslo sektoriuje.

pristatymas, pridėtas 2014-12-17

Skolinimo smulkiam ir vidutiniam verslui esmė, formos, dinamika ir plėtros Baltarusijos Respublikoje problemos. Baltarusijos Respublikos bankų skolinimo smulkiam ir vidutiniam verslui proceso analizė. Skolinimo vaidmuo valstybės ekonomikoje.

kursinis darbas, pridėtas 2014-03-18

Skolinimo smulkiam ir vidutiniam verslui Rusijoje ypatybės ir problemos: kreditavimas smulkaus ir vidutinio verslo įmonėms VTB 24, VTB-24 paskolų produktai įmonėms ir individualiems verslininkams. „Mikrokreditas“ verslo plėtrai, overdraftas ir kt.

Kursinis darbas, pridėtas 2008-08-21

Baltarusijos Respublikos smulkiojo ir vidutinio verslo skolinimo procesų tyrimas. UAB „RRB-Bank“ veiklos charakteristikos. Banko paskolų portfelio analizė. Skolinimo smulkiam ir vidutiniam verslui plėtros problemos ir perspektyvos Baltarusijos Respublikoje.

Kursinis darbas, pridėtas 2014-10-02

Smulkaus ir vidutinio verslo vaidmuo ekonomikos raidoje. Paskolų smulkiam ir vidutiniam verslui Kazachstane apimčių raidos dinamika. Bankų dalyvavimo skolinant mažas ir vidutines įmones analizė UAB Halyk Bank of Kazakhstan pavyzdžiu.

baigiamasis darbas, pridėtas 2011-01-28

Smulkaus ir vidutinio verslo ekonominė esmė ir jos skolinimo poreikis. Skolinimo smulkaus ir vidutinio verslo įmonėms darbo organizavimo analizė UAB „Municipal Kamchatprofitbank“ pavyzdžiu: finansinės būklės analizė, kredito produktai.

baigiamasis darbas, pridėtas 2012-10-03

Smulkaus ir vidutinio verslo ekonominė esmė ir vaidmuo ekonomikoje. Paskolos produktai šiam segmentui. Komercinių bankų smulkaus ir vidutinio verslo jų teikimo operacijų analizė, pagrindinės problemos, jų sprendimo būdai Rusijoje.

kursinis darbas, pridėtas 2014-01-18

Rusijos bankų sistemos pertvarka po 1998 m. finansinės krizės buvo įvardyta kaip viena iš svarbiausių valstybės politikos krypčių pinigų santykių srityje. Idėja buvo reformuoti Rusijos bankų sistemą taip, kad ji taptų adekvati ekonomikos poreikiams.

Šią užduotį atlikti padėjo specialių kredito įstaigų, finansuojančių smulkųjį verslą, sukūrimas ir tobulėjimas.

Mažų įmonių plėtros ir kūrimo problema yra ypač svarbi mūsų ekonomikai. Yra žinoma, kad daugelyje išsivysčiusių šalių šios įmonės užtikrina reikšmingos, o kai kuriais atvejais ir vyraujančios bendrojo socialinio produkto dalies gamybą. Patrauklios smulkaus verslo ypatybės Rusijai yra: trumpi čia nukreiptų investicijų atsipirkimo laikotarpiai, gebėjimas greitai prisitaikyti prie kintančios paklausos, greitas mokslo ir technologijų laimėjimų bei atradimų rezultatų panaudojimas, naujų darbo vietų kūrimas, naujų darbo vietų kūrimas. klestintis vidurinis gyventojų sluoksnis. Kita vertus, šis ūkio sektorius yra didelės rizikos investicijų sritis: čia labai didelė dalis bankrutuojančių ir likviduojamų įmonių, taip pat nemaža dalis naujai kuriamų įmonių.

Deja, tam tikrų neigiamų reiškinių įtaka Rusijos ekonominiame, socialiniame ir politiniame gyvenime yra gana didelė, o tai rimtos kliūtys įgyvendinti veiksmingą politinį kursą smulkaus ir vidutinio verslo plėtrai: pertekliniai administraciniai barjerai ir korupcija. valstybės sistemoje, įskaitant reguliavimo institucijas; atskirų jėgos struktūrų atstovų neigiamas verslininkų, kaip asmenų, kurių gerovė pasiekiama vien nukrypstant nuo įstatyme nustatytų verslo normų ir taisyklių, suvokimas; piliečių nepasitikėjimas valstybės politika verslumo srityje, ypač išreikštas tokiomis formomis kaip asmeninių santaupų „išsaugojimas“, šešėlinė verslumo veikla; neišsivysčiusios verslumo tradicijos, lemiančios nepakankamą verslumo kultūros ir aktyvumo lygį, menką verslininkų pastangų apginti savo teises ir interesus konsolidavimo efektyvumą.

Šie reiškiniai ir veiksniai turi gana gilias istorines ir psichologines šaknis. Norint juos įveikti, reikalingos ypatingos valstybės pastangos ir konkrečių priemonių koregavimui ideologinėje, ekonominėje, administracinėje, teisėsaugos ir švietimo srityse, kuriose šie reiškiniai yra labiausiai įsišakniję, nes inercija, abipusis nepasitikėjimas ir nenuoseklumas. Valstybės politika, kaip rodo istorinė Rusijos visuomenės reformų ir transformacijų praktika, įskaitant sovietinį laikotarpį, bet kokius progresyvius veiksmus gali pasmerkti žlugti.

Smulkaus verslo plėtros perspektyvos Rusijos Federacijoje, kaip neatsiejama šiuolaikinės rinkos ekonomikos sistemos dalis, atitinka tikrąjį ekonominių reformų tikslą – sukurti veiksmingą konkurencingą ekonomiką, užtikrinančią aukštą gyvenimo lygį ir kokybę. gyventojų ir vertas Rusijos dalyvavimo pasaulio ekonominėje bendruomenėje.

Bet kurios išsivysčiusios valstybės ypatybę formuoja didelės korporacijos, o galingos ekonominės jėgos (didelio kapitalo) buvimas daugiausia lemia mokslinio, techninio ir gamybinio potencialo lygį, tikrasis gyvenimo pagrindas rinkos ekonomikos sistemos šalyse yra mažas. verslas, kaip masiškiausia, dinamiškiausia ir lanksčiausia verslo gyvenimo forma. Būtent smulkaus verslo sektoriuje sukuriama ir veikia didžioji dalis nacionalinių išteklių.

Smulkaus verslo plėtra įvairiuose Rusijos regionuose

Federacija vyksta labai netolygiai – tiek regioniniuose, tiek sektoriniuose skyriuose. Daugiau nei pusė šalyje veikiančių mažų įmonių yra sutelktos 8 Rusijos Federacijos subjektuose, apie ketvirtadalis - Maskvoje. Didžioji dauguma Rusijos mažųjų įmonių užsiima prekyba ir viešuoju maitinimu, pastaraisiais metais augo gana stabiliai.

Šiuo metu statybų sektoriui priklauso 15,8% mažų ir vidutinių įmonių. Beveik tiek pat mažų ir vidutinių įmonių (15,7 proc.) priklauso pramonės gamybos sektoriui. Dauguma įmonių užsiima prekyba, mechanine inžinerija ir metalo apdirbimu, lengvąja pramone, medienos apdirbimu ir maisto pramone. 1992–1993 m. ženkliai išaugo mažos ir vidutinės mokslo ir aukštos kvalifikacijos mokslo paslaugų įmonės, vėliau, 1994–1995 m., jų sumažėjo ir pastaraisiais metais toliau mažėjo. Prioritetiniai realaus ūkio sektoriaus sektoriai šiuo metu vystosi labai žemai. Įmonių, diegiančių naujas technologijas ar gaminančių iš esmės naujų produktų pavyzdžius, dalis yra itin maža.

Didelė dalis Rusijos smulkaus verslo formavimo ir plėtros sunkumų ir kliūčių yra už paties smulkaus verslo ribų. Remiantis turimais statistiniais ir analitiniais duomenimis, galima išskirti keletą pagrindinių problemų, su kuriomis savo veikloje susiduria smulkaus verslo atstovai: teisinės bazės netobulumas smulkaus verslo srityje; efektyvių finansinių ir kreditinių mechanizmų bei materialinės ir resursinės paramos smulkaus verslo plėtrai trūkumas; mokesčių sistemos netobulumas; nesąžininga konkurencija; valstybinės smulkaus verslo paramos sistemos netobulumas; nepakankamai išvystyta informacinės paramos smulkiajam verslui sistema; darbuotojų komplektavimo ir smulkiojo verslo specialistų rengimo problemos.

Valstybės smulkiojo verslo plėtros ir paramos politikos tikslas – sudaryti politines, teisines ir ekonomines sąlygas laisvai smulkaus verslo plėtrai, numatant: mažų įmonių socialinio efektyvumo didinimą, viduriniosios klasės formavimąsi – pagrindą. politinio stabilumo; didinti smulkaus verslo, kaip vieno iš strateginių valstybės socialinio ir ekonominio vystymosi veiksnių, plėtros tempą, didinti smulkaus verslo dalį formuojant visas bendrojo vidaus produkto sudedamąsias dalis (prekių gamyba, paslaugos, grynieji mokesčiai). ), plečiant veiklos sritis ir mažųjų įmonių ekonominį stiprinimą.

Siekiant įgyvendinti valstybės politikos smulkaus verslo srityje tikslą, turėtų būti sprendžiami šie uždaviniai:

teisinės aplinkos, užtikrinančios netrukdomą smulkaus verslo plėtrą, formavimas; teisinės, teisminės ir fizinės apsaugos teikimas mažoms įmonėms / vykdoma remiantis federaliniais įstatymais ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymais;

finansinis valstybės paramos smulkiajam verslui teikimas;

specializuotų organizacijų (kreditų biurų) plėtra, siekiant supaprastinti mažų įmonių galimybes gauti paskolas iš komercinių bankų.

infrastruktūros, užtikrinančios smulkaus verslo reikalingų paslaugų ir išteklių prieinamumą, formavimas;

didinti Rusijos Federacijos valstybinių institucijų, Rusijos Federaciją sudarančių subjektų ir vietos valdžios institucijų veiklos veiksmingumą remti smulkųjį verslą.

Kadangi investicijos į mažas įmones yra susijusios su didele investavimo rizika, bankų sektorius mažoms įmonėms teikia ribotą finansavimą (vidutinės trukmės ir ilgalaikes paskolas). Šiuo atžvilgiu daugelyje išsivysčiusių šalių yra vyriausybinių programų, skirtų mažoms įmonėms ir vyriausybinėms institucijoms, teikiančioms šią paramą, remti.

Rusijoje komerciniai bankai paskolas smulkaus verslo plėtrai teikia ribotai. Tai lemia investicinis klimatas šalyje ir šios ekonomikos sferos ypatumai. Vyriausybė bando pakeisti situaciją. Tačiau, pirma, valstybės lėšos smulkiajam verslui remti skiriamos nežymiai, antra, šios paramos formos ne visada efektyvios. Šių aplinkybių rezultatas – labai silpnas smulkaus verslo dalyvavimas nacionalinėje gamyboje. Jei daugelyje išsivysčiusių šalių ji suteikia nuo 40 iki 60% nacionalinio produkto, tai pas mus – apie 12%, o pastaraisiais metais šiame ūkio sektoriuje ryškių progreso ženklų nematyti. Priešingai, sumažėjo darbuotojų, daugelis registruotų mažų įmonių faktiškai nedirba, daugelis firmų pereina iš legalaus verslo į šešėlinę ekonomiką.

Ir tai nepaisant to, kad pastaraisiais metais buvo sukurtas gana platus institucinių struktūrų rinkinys, kurio funkcijos – teikti valstybės paramą mažoms įmonėms. Šį kompleksą federaliniu lygiu sudaro: Federalinis smulkaus verslo rėmimo fondas, Prekybos ir pramonės rūmai. Taip pat yra Rusijos smulkaus ir vidutinio verslo rėmimo agentūra, Mažųjų verslo formų mokslo ir technikos srityje paramos fondas, Vadybos ir rinkos akademija, tarpregioninės asociacijos ir tyrimų centrai, visuomeninės verslininkų asociacijos. dalyvauja kuriant infrastruktūros objektus, skirtus mažoms įmonėms paremti. Formuojamas infrastruktūros objektų tinklas smulkiajam verslui palaikyti - verslo centrai, verslo inkubatoriai, inovacijų ir technologijų centrai, technologijų parkai. Daugiau nei 70 Rusijos Federaciją sudarančių subjektų buvo sukurtos vykdomosios valdžios institucijos, remiančios smulkųjį verslą. 74 Rusijos Federacijos regionuose įsteigti smulkaus verslo rėmimo fondai, priimtos ir įgyvendinamos atitinkamos regioninės programos.

Pažymėtina, kad iki šiol valstybės pagalba smulkiajam verslui, sprendžiant skolinimo joms problemą, apima dvi sritis, nustatytas 1995 m. birželio 14 d. federaliniame įstatyme Nr. 88-FZ „Dėl valstybės paramos“. smulkiajam verslui Rusijos Federacijoje“:

mažoms įmonėms, gaudamos paskolas iš komercinių bankų, taikomos lengvatinės sąlygos (11 straipsnis);

valstybė kuria smulkaus verslo rėmimo fondus, kurių viena iš funkcijų – teikti paskolas smulkiajam verslui (8 str.).

Pirmoji kryptis praktiškai neišsprendžia pasaulinės smulkaus verslo prisotinimo reikalingomis investicijomis problemos. Faktas yra tas, kad įstatymas numato tam tikras lengvatines sąlygas mažoms įmonėms, o ne joms skolinantiems komerciniams bankams. Kitaip tariant, paskolomis domisi smulkusis verslas, o investicijų trūkumą daugiausia lemia bankų padėtis.

Kitas dalykas – smulkaus verslo paramos lėšos. Jie buvo sukurti ir veikia nuo 1994 m. federaliniu, regioniniu ir vietos lygmenimis, specialiai skirti finansuoti mažas įmones. Kartu su kitomis funkcijomis jie atlieka ir skolinimo funkcijas. Lėšoms patikėta teikti finansinę paramą valstybės programoms remti smulkųjį verslą.

Įstatyme pabrėžiama, kad fondai yra pelno nesiekiančios organizacijos, turinčios teisę smulkiajam verslui teikti: lengvatines paskolas; paskolos be palūkanų; trumpalaikės paskolos konkurencijos pagrindu; garantijos už Rusijos Federacijos Vyriausybės gautas tikslines užsienio paskolas smulkaus verslo plėtros projektams, taip pat už Rusijos bankų suteiktas investicines paskolas smulkiajam verslui; nemokama finansinė pagalba.

Ne mažiau kaip 50% fondų finansinių išteklių sudaro federalinės, regioninės ir vietos vykdomosios valdžios institucijų investicijos (atitinkamų biudžetų ištekliai ir pajamos iš valstybės turto privatizavimo), pajamos iš savo veiklos, savanoriški fizinių asmenų įnašai ir juridiniai asmenys ir kiti kvitai.

Pajamos iš Fondo veiklos neapmokestinamos ir gali susidaryti dėl: fondų vertybinių popierių išleidimo ir platinimo; konkursų, aukcionų, parodų ir loterijų rengimas; palūkanų gavimas iš lengvatinių paskolų, išduotų smulkiajam verslui; Kitos pajamos.

Nesunku pastebėti, kad turto ir įsipareigojimų formavimo, taip pat pajamų gavimo būdų požiūriu lėšos turi keisto derinio, viena vertus, bankų ir emisijos bendrovių požymių ( kadangi jie verčiasi skolinimu ir gauna palūkanas už paskolas, vertybinių popierių emisiją ir platinimą, aukcionų, loterijų rengimą, kita vertus - labdaros ir biudžetines organizacijas (fizinių ir juridinių asmenų savanoriški įnašai, biudžetinės lėšos, finansinė parama nemokama). mokestis). Tačiau toks derinimas visiškai atitinka fondų teisinį statusą, įstatyme apibrėžtą kaip ne pelno organizacijos, kurių pagrindinis tikslas nėra išgauti pelną ir jį paskirstyti fondų dalyviams. Kartu šis derinys leidžia pritraukti išteklių iš įvairių šaltinių ir įvairiomis formomis nukreipti juos smulkaus verslo rėmimui.

Įstatyme konkrečiai akcentuojama, kad fondų veikla vykdoma neįsigijus banko licencijos (8 str.). Tai yra fondų privalumas, nes gavę tokią licenciją ir pavirtę bankais, jie negalėtų efektyviai atlikti kitų pagrindinių smulkaus verslo rėmimo funkcijų (pavyzdžiui, panaudoti aukas ir dotacijų finansavimą). Tačiau tai yra ir trūkumas: lėšos neturi teisės, kurias turi bankai pritraukti lėšų iš gyventojų, įmonių ir bankų finansuoti mažas įmones indėlių, tarpbankinių paskolų ir einamųjų sąskaitų likučiais.

Kitaip tariant, didelės lėšos išlieka potencialiu nepanaudotu smulkaus verslo finansavimo šaltiniu. Norint jomis pasinaudoti, neapsieinama be bankų, kurie šioje srityje veiktų kartu su paramos lėšomis. Todėl patartina formuoti šiuos bankus (geriausia visuose šalies regionuose), kurie užsiimtų investicijomis į smulkaus verslo plėtrą. Tai gali būti bankai, turintys arba grynai valstybinį kapitalą, arba mišrų viešąjį ir privatųjį kapitalą, bet visada turintys vyraujančią valstybinio kapitalo dalį, o tai leidžia valstybei išlaikyti tokių bankų valdymo vadeles savo rankose. Vadovaujantis valstybės vaidmuo būtinas kaip specializacijos išlaikymo garantija, laikantis banko išteklių naudojimo kitiems tikslams apribojimų.

Panašūs bankai veikia daugelyje išsivysčiusių Europos šalių (pavyzdžiui, Prancūzijoje ir Italijoje) bei kituose pasaulio regionuose. Jie labai sėkmingai pritraukia vidutinės trukmės ir ilgalaikes lėšas iš gyventojų ir organizacijų investicijoms į smulkųjį verslą, pirmiausia į gamybą vidutinės trukmės ir ilgalaikiu laikotarpiu. Jie tuo labiau reikalingi ir būtų itin naudingi pereinamajai Rusijos ekonomikai, kurioje per pastaruosius 10 metų sparčiai ir nuolat mažėjo investicijos į realųjį sektorių.

Pažymėtina, kad valstybiniai ir pusiau valstybiniai plėtros bankai turėtų būti organiškai integruoti į rinkos aplinką, o ne būti jai svetima struktūra, t. y. jų veikla neturėtų peržengti ribos, kuriose bankai, remdamiesi palyginimu, savarankiškai nustato investavimo objektus. įvairių projektų efektyvumo ir jų rizikos įvertinimo. Be to ši veikla negali būti racionali ir efektyvi.

Regioninės plėtros bankai turėtų būti sujungti į grupes. Kiekvienai grupei turėtų vadovauti valstybės pagrindinis bankas, kuriam patikėti uždaviniai: kurti kredito politiką ir pritraukti lėšų; prireikus kreditų išteklių perskirstymas tarp regionų; regioninių bankų veiklos koordinavimas sutelkiant lėšas didelės apimties objektams finansuoti; bankinių technologijų ir naujų grupės viduje naudojamų bankinių produktų plėtra; vietinių bankų veiklos analizė; stebėti, kaip jie atitinka specializaciją ir kt.

Santykiai tarp patronuojančios ir regioninių bankų, matyt, turi būti grindžiami santykiais tarp patronuojančios ir dukterinių įmonių. Tai yra, pagrindinis bankas turi būti pagrindinis regioninių bankų akcininkas (akcininkas). Galima ir schema, pagal kurią tiek patronuojantis, tiek regioniniai bankai yra valstybinės holdingo bendrovės „dukterinės įmonės“. Tuo pačiu metu, matyt, nepageidautina yra statyba, kurioje regioninės struktūros tarnautų kaip patronuojančio banko filialai. Tokiu atveju bus neįmanoma užtikrinti, kad banke, kaip akcininkuose, dalyvautų regioninės valdžios institucijos ir vietinis kapitalas, nuo kurio labai priklausys vietos finansinius išteklius pritraukiančių bankų efektyvumas. Be viešojo ir privataus kapitalo, kaip bankų akcininkus (akcininkus), taip pat patartina įtraukti smulkių įmonių asociacijas, profesines ir kitas organizacijas, remiančias smulkaus verslo plėtrą.

Smulkaus verslo plėtros bankų steigimo, matyt, nepakaks efektyviam smulkaus verslo finansavimui sukurti. Dėl didelės rizikos, būdingos šiai skolinimo sričiai, valstybės valdomų specializuotų bankų finansiniam gyvybingumui, be abejo, kils nuolatinė grėsmė, nebent bus sukurta speciali jų paskolų grąžinimo garantijų sistema. Kaip rodo pasaulinė bankininkystės plėtros patirtis, šios sistemos elementais gali būti savitarpio garantijų bendrovės ir valstybės garantijų fondai.

Kaip jau minėta, pagrindinis smulkaus ir vidutinio verslo bruožas ir toliau yra didelė šešėlinio sektoriaus dalis. Įvairiais vertinimais tai sudaro 30-50 procentų realios įmonių apyvartos.

Šios problemos sprendimas pirmiausia priklauso nuo viešosios politikos. Visų pirma būtina:

tobulinti smulkaus verslo reguliavimo sistemą (jų veiklą reglamentuojančią teisinę bazę; mokesčių teisės aktus; nesąžiningos konkurencijos mažųjų įmonių atžvilgiu slopinimą);

gerinti vykdomosios valdžios institucijų veiklą, susijusią su smulkiuoju verslu, be kita ko, siekiant sumažinti administracines kliūtis dirbant su verslininkais ir smulkiuoju verslu.

Taigi, mūsų šalyje smulkaus verslo ir verslininkų skolinimo sistema tikrai egzistuoja ir veikia, tačiau reikia glaudžiau integruoti smulkaus verslo ir bankų interesus, būtina stiprinti jų ryšius dvišaliu pagrindu. Banko ir smulkaus verslo santykiai reikalauja iš esmės pakeisti tradicinę ideologiją. Iš vienos (ar kelių) iš daugelio paslaugų, kurias smulkusis verslas sunaudoja vykdydamas įstatymų numatytą veiklą, pardavėjo bankas turi virsti pagrindiniu, „strateginiu“ partneriu jam. Tam būtina suformuluoti aiškius ir formaliai fiksuotus principus ir įsipareigojimus visiems „ekonominių interesų sankirtos taškams“. Nustatant tokios partnerystės tikslus, galima išskirti: Įmonei - palankių sąlygų veikti rinkoje sukūrimą dėl nuolatinės finansinės ir konsultacinės Banko paramos; Bankui - sąlygų, užtikrinančių nuolatinį jo paslaugų paklausos didėjimą iš Įmonės pusės, sukūrimas kartu su klientų rizikos mažinimu netiesiogiai dalyvaujant jo veiklos valdyme. Tuo pačiu Smulki įmonė turi išlaikyti visišką teisinį ir ekonominį savarankiškumą ir savanoriškai perduoti bankui tik tas valdymo funkcijas, kurias gali efektyviau įgyvendinti dėl kvalifikuotų specialistų, informacijos ir kitų išteklių prieinamumo, o Bankas. , savo ruožtu, savo finansinius santykius su smulkiuoju verslu kuria su sąlyga, kad bus pelningas lėšų investavimas ar paslaugų teikimas. Paslaugas, kurias bankas gali teikti kliento atžvilgiu, sudaro: visas atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų spektras, tam naudojant pačias efektyviausias turimas technologijas; skolinimas Įmonei suteikiant paskolas apyvartinių lėšų trūkumui užpildyti pagal kas mėnesį sutartus grafikus; investicinės paskolos su Banku sutartoms Bendrovės kapitalo plėtros programoms įgyvendinti. Bankas taip pat padeda Bendrovei talpinti laikinai laisvas lėšas ir sudaryti finansinius rezervus, atidarydamas įvairias indėlių sąskaitas, taip pat formuodamas vertybinių popierių portfelį. Be to, Bankas įmonei teikia visapusiškas konsultavimo paslaugas. Smulki įmonė banko atžvilgiu privalo vykdyti šiuos įsipareigojimus: Įmonė be Banko sutikimo negali atidaryti atsiskaitymo ir kitų sąskaitų kitose kredito įstaigose, taip pat kreiptis į jas dėl bet kokių paslaugų; Įmonė privalo suteikti Bankui visišką informacijos apie savo finansinės ir ūkinės veiklos skaidrumą, organizuodama savo specialistams nemokamą prieigą prie bet kokių finansinių ir komercinių dokumentų.

Bankas turi teikti paslaugas Įmonei mokamai ir nemokamai. Nemokamų paslaugų sąrašą Šalys susitaria kasmet ir jis yra nustatytas atitinkamame protokole. Mokamų Banko paslaugų, tokių kaip atsiskaitymo, grynųjų pinigų ir kredito paslaugų kainos, turi būti nustatytos ne didesnės nei jų vidutinis rinkos lygis teikimo metu, konsultavimo ir kitų paslaugų, kurios nesuteikia tiesioginio ekonominio poveikio, kainos. įmonė, nustatomos bendru Šalių susitarimu.

Remiantis tuo, kas išdėstyta, šių siūlymų įgyvendinimas reikalauja, kad kredito įstaiga, nustatydama potencialius klientus, orientuotųsi ne į mažos įmonės specializaciją ar metinės apyvartos dydį, o į vadovo asmenines ir dalykines savybes. klientų rato formavimas ir tolesnis jos išplėtimas turėtų būti vykdomas individualių derybų tarp banko ir įmonės vadovų būdu, nedalyvaujant asocijuotų mažų įmonių asociacijų ar valstybės organų aparatui jiems paremti. Tokia banko ir smulkaus verslo veiklos simbiozė leis jam sėkmingai funkcionuoti sunkiomis Rusijos ekonominėmis sąlygomis.

Sparti smulkaus verslo skolinimo plėtra lemia tai, kad paskolų produktai smulkiesiems verslams tampa labiau prieinami: didėja paskolų sąlygos, mažėja palūkanų normos, švelnėja reikalavimai potencialiems skolininkams.

Skolinimas smulkiam verslui apskritai pasižymi trumpesniais terminais nei kreditavimas vidutinėms ir didelėms įmonėms.

Kalbant apie paskolų dydžius, skirtumas yra gana didelis: mažuose bankuose minimali suma yra 5 tūkst., o maksimali - 500 tūkst. rublių, didesniuose - atitinkamai 50 tūkst. ir 30 mln.

Apskritai, remiantis tyrimu, daugiau nei 40% paskolų iš bendro paskolų skaičiaus mažoms įmonėms yra paskolos iki 300 tūkstančių rublių. (apie 10 tūkst. dolerių). Kitaip tariant, 40% visų išduotų paskolų buvo mikrokreditai. Šiek tiek mažiau nei 40% visų išduotų paskolų yra 300 tūkstančių rublių. - 3 milijonai rublių Mažiau nei ketvirtadalis visų paskolų buvo 3 milijonų rublių paskolos.

Nepaisant bankų aktyvavimo smulkaus verslo segmente, konkurencija tarp jų vis dar vyksta daugiausia dėl klientų iš tradicinių pramonės šakų ir regionų. Bankai labiausiai nori skolinti verslui, užsiimančiam prekyba. 2006 m. ji sudarė daugiau nei 60% visų smulkiajam verslui suteiktų paskolų. Prekybos įmonės ir toliau yra dinamiškiausias mūsų ūkio sektorius ir dėl sparčios lėšų apyvartos gali sau leisti imti paskolą banke net ir su didelėmis palūkanomis.

Gamybos sektoriui teko kiek daugiau nei 10 proc. Tuo pačiu metu beveik ketvirtadalis šios srities įmonių yra maisto produktų gamintojai, apie 18% užsiima metalurgijos gamyba ir gatavų metalo gaminių gamyba, dar ketvirtadalis įmonių užsiima kita gamyba, t.y. baldų, papuošalų, sporto prekių, žaislų, atrakcionų, rašymo priemonių gamyba, atliekų perdirbimas ir kt.

Daugiau nei ketvirtadalis visų smulkiajam verslui išduotų paskolų yra Maskvoje, po 20% – Pietų ir Uralo federaliniuose rajonuose. Smulkiems verslininkams išduodamų paskolų pasiskirstymas pagal regionus maždaug sutampa su pačių smulkiųjų įmonių teritoriniu pasiskirstymu visoje šalyje. Daugiau nei pusė mažų įmonių yra Centrinėje ir Volgos federaliniuose rajonuose. Šiuose dviejuose federaliniuose rajonuose taip pat yra daugiau nei 50 % paskolą gavusių mažųjų įmonių.

Aktyvesnę ir įvairesnę smulkaus verslo skolinimo plėtrą stabdo daugybė veiksnių.

Pirma, šiame vystymosi etape Rusijos bankai neturi pakankamai išteklių ilgalaikėms paskoloms išduoti. Dauguma finansinių tarpininkų, ypač regionuose, turi trumpalaikius indėlius. Atsižvelgiant į trumpalaikį ir nestabilų tokios išteklių bazės pobūdį, šie bankai negali suteikti verslininkams ilgalaikių paskolų ilgalaikiam turtui atnaujinti. Taigi bankai apsiriboja trumpalaikiu skolinimu apyvartinėms lėšoms papildyti (iki vienerių metų, o dažniau – nuo trijų iki šešių mėnesių). Toks atsargumas didina bankinio sektoriaus patikimumą, tačiau trumpalaikės paskolos neleidžia smulkiajam verslui modernizuoti gamybos. Esant nepakankamai išvystytai centrinio banko paskolų refinansavimo sistemai mūsų šalyje, didelę reikšmę turi finansavimo sistema pagal Vokietijos schemą - per valstybinius bankus, pavyzdžiui, Rusijos plėtros banką, arba užsienio bankus. , ypač ERPB.

Antra, esant panašioms sandorių išlaidoms aptarnauti didelį ir mažą skolininką, dideliam bankui nepelninga dirbti su mažu verslu. Smulkaus verslo kreditavimui mums reikalingos tokios procedūros, kurios leistų greitai ir nebrangiai paruošti ir atlikti daugybę smulkių sandorių, tuo pačiu užtikrinant priimtiną paskolų portfelio kokybę. Norėdami išspręsti šią problemą, dideli bankai kuria balų sistemas partneriams vertinti.

Trečia, didelė rizika, iš dalies dėl smulkaus verslo skaidrumo stokos, ir sandorių užstato problemos yra rimta kliūtis didinti kreditavimo smulkiajam verslui apimtis. Tačiau, kaip parodė praktika, šią problemą taip pat galima išspręsti. Be to, probleminių paskolų dalis, bankininkų vertinimu, yra nedidelė ir sudaro apie 3-5% smulkiajam verslui išduodamų paskolų.

Bankai randa būdų, kaip dirbti su smulkiais skolininkais net ir nesant patikimo užstato. Per pastaruosius metus bankai suaktyvėjo paskolų be užstato siūlymu. Jie, žinoma, yra trumpalaikiai, tačiau leidžia verslininkams išspręsti laikinus sunkumus. Dažniausiai pasitaikančios yra paskolos be užstato už pajamas, kurias klientai sutinka atsiimti banke. Tačiau norėdamas dirbti su paskolomis be užstato, bankas turi gerai įvertinti kliento verslą, jo galimybes grąžinti paskolą einamųjų pajamų sąskaita ir darbo efektyvumą. Tai naujos rizikos vertinimo technologijos, o už šių technologijų slypi masinio skolinimo mažoms įmonėms ateitis.

Klasikinėje versijoje užstatas yra gyvenamasis ir negyvenamasis nekilnojamasis turtas, įranga, transporto priemonės, priklausančios tiek įmonei, tiek asmeninė verslo savininko nuosavybė. Apyvartoje esančios prekės dažniausiai yra paskolų, suteiktų smulkiajam verslui, užstatas. Bankai pirmenybę teikia užstato vertinimui savarankiškai. Užstatas turi padengti paskolos sumą ir palūkanas už visą paskolos laikotarpį. Tokiu atveju bankas dažniausiai skaičiuoja iš užstato likvidumo ir atsižvelgia į ne daugiau kaip 70% jo įvertintos vertės. Be to, bankai dažniausiai reikalauja, kad užstatas būtų apdraustas draudimo bendrovėje. Taip yra, be kita ko, dėl to, kad pagal šiuolaikinius įkeitimo įstatymus bankroto atveju bankininkai neatmeta situacijų, kai bankui pagal įstatymą priklausantis turtas negali būti išieškotas iš verslininkų. Bendrosiomis teisėmis įkeistas turtas parduodamas aukcione, o bankai pirmumo teisės į jį neturi.

Iki šiol užstatu įkeistos transporto priemonės negali garantuoti visiško paskolos padengimo bankui. Faktas yra tas, kad įkeista transporto priemonė vis dar nėra registruota kelių policijoje. Atitinkamai bankų nuo sukčiavimo neapsaugo klientai, kurie „pameta“ banke įkeistą transporto priemonės pasą ir automobilį perparduoda.

Kitas būdas sumažinti skolinimo smulkiajam verslui riziką – asmeninė bankininko pažintis su įmonės savininku. Kreipiantis dėl paskolos, derybose su banko darbuotojais dažniausiai dalyvauja pirmieji mažų ir vidutinių įmonių asmenys, kas bendraujant su stambiomis įmonėmis nutinka retai, o tokie neformalūs santykiai su vadovybe suteikia patikimesnės informacijos apie banko reikalų būklę. įmonė. Kredito ekspertai turėtų ne tik gerai įvertinti potencialaus skolininko verslą, bet ir būti puikūs psichologai. Turite asmeniškai pažinti asmenį, atsakingą už konkretų verslą.

Pačių bankininkų nuomone, prie intensyvesnio bankų ir smulkaus verslo darbo galėtų prisidėti šie valdžios žingsniai:

- pirma, priimtas naujas įkeitimo įstatymas, leidžiantis skolininko bankroto atveju įkeistą turtą neįtraukti į bankrutuojančio asmens turtą, taip pat numatyti galimybę bankui neteisminiu būdu išieškoti įkeistą turtą ir kilnojamojo turto įkeitimo registravimo sistemos įdiegimas;
- antra, 2004 m. kovo 26 d. Rusijos banko reglamento Nr. 254-P „Dėl kredito įstaigų galimų paskolų, paskolų ir lygiaverčių skolų nuostolių rezervo sudarymo tvarkos“ pakeitimai. Ši nuostata neskatina skolinti mažoms įmonėms. Centrinis bankas paskolas smulkiajam verslui dažniausiai vertina kaip problemines ir blogas paskolas, kurioms kredito įstaigos turi sudaryti pusės arba visos paskolos sumos rezervus. Atitinkamai, bankai turi ieškoti papildomų lėšų rezervams kurti, o dėl to didėja banko sąnaudos ir didėja palūkanų norma.

Taip pat bankininkai skundžiasi realios patirties vertinant mažų įmonių verslą stoką tarp centrinio banko auditorių, kurie naudoja pernelyg formalius rodiklius, tokius kaip nuosavų lėšų trūkumas ar neigiamas grynasis turtas, pamiršdami įvertinti plėtros perspektyvas. mažos įmonės. Viena vertus, Centrinis bankas skelbia kursą pereiti prie esminės priežiūros, paremtos banko veiklos kokybės rodiklių vertinimu. Bet pasirodo kitaip. Dažnai bankai yra priversti atsisakyti skolinti būsimam klientui, nes žino, kad ateis Centrinis bankas ir privers juos sudaryti papildomus rezervus paskolai, o tai formaliai rizikinga. Bet bankas objektyviai geriau išmano kliento verslą, į jo sandėlį važiavome mes, o ne Centrinio banko atstovai.

Vienintelė spraga, kurią Centrinis bankas paliko smulkaus verslo kreditoriams – galimybė suformuoti rezervą vienarūšių paskolų portfeliui, nežymaus dydžio, t.y. ne daugiau kaip 0,1% akcinio kapitalo. Atidėjinio dydį nustato kredito įstaiga, atsižvelgdama į taikytą rizikos vertinimo metodiką vienarūšių paskolų portfeliui. Šis standartas gerokai apriboja banko galimybes skolinti smulkiajam verslui. Pagal jį vienarūšėms paskoloms gali būti priskirtos tik paskolos iki 250 tūkst.

Ir, galiausiai, mokesčių naštos mažinimas smulkiajam verslui būtų teigiamas veiksnys patiems bankams. Įvairių mechanizmų, skirtų smulkiajam verslui mažinti mokesčių naštą (mokesčių lengvatos, specialūs mokesčių režimai), naudojimas leistų mažoms įmonėms legalizuoti savo verslą ir galiausiai sumažinti bankų kredito riziką, dėl ko padidėtų skolinimas smulkiesiems. verslui.

Aktyvesnę bankų ir smulkaus verslo sąveiką stabdo ir problemos, su kuriomis susiduria smulkusis verslas kreipiantis į bankus.

Vidutiniškai bankuose paskolos paraiškos nagrinėjimo procedūra trunka mažiausiai 1 mėnesį ir reikalauja, kad verslininkas pateiktų daugybę pažymų ir dokumentų kopijų. Skirtingai nuo stambaus skolininko, smulkus verslas neturi nei darbo, nei laiko išteklių visiems dokumentams surinkti. Tuo pačiu verslininkui niekas nesuteikia garantijos, kad visos jo pastangos atsipirks. Be to, smulkusis verslininkas paprastai tiesiog nespėja laukti reikiamų „čia ir dabar“ pinigų. Dažnai iš verslininkų reikalaujama pateikti nemažai papildomų dokumentų, tokių kaip verslo planas, galimybių studija ir pan., o dauguma verslininkų dažniausiai neturi kvalifikacijos juos surašyti.

Siekdami sumažinti kredito riziką, bankai dažniausiai kelia griežtus reikalavimus išduodamų paskolų užstatui. Esant dabartinei teisinei bazei ir bylų nagrinėjimo arbitražo teismuose sąlygoms, grąžinti įkeitimą gana sunku, tai atima daug laiko ir pinigų. Be to, nėra tinkamų užstatą reglamentuojančių teisės aktų ir infrastruktūros užstatui įgyvendinti. Laikantis galiojančių taisyklių, įkeitimas, kaip taisyklė, parduodamas ne daugiau kaip už pusę jo tikrosios vertės. Užstato pardavimas vykdomas per konkursų sistemą, dėl kurios dėl prasto varžytynių organizavimo smarkiai sumažėja jo kaina. Todėl skolinantys bankai reikalauja iš potencialių skolininkų 200% užstato už paskolą, o tai yra nepajėgi daugumai mažų įmonių.

Visa tai tarp verslininkų formuoja tam tikrą stereotipą dėl bankų paskolų ir prisideda prie mažo susidomėjimo bendradarbiaujant su bankais. Nemažai bankininkų teigia, kad dabar pagrindinė bankų bendruomenės, taip pat ir valstybės, užduotis yra pritraukti smulkiojo verslo susidomėjimą bankais. Smulkusis verslas dažniausiai nesuvokia banko kaip institucijos, pasirengusios bendradarbiauti su verslu. Bankai nuolat priversti dirbti su nepatikimais verslininkų teikiamomis ataskaitomis. Smulkusis verslas iš anksto įsitikinęs, kad bankui tai nepatiks, todėl bando pagražinti savo poziciją.

Į darbą su smulkiuoju verslu orientuoti bankai stengiasi atsižvelgti į šios klientų kategorijos ypatumus. Tai ypač pasakytina apie mažus bankus, kurių elgesys paprastai pasižymi didesniu lankstumu nei didelių bankų.

Bankai yra pasirengę sutrumpinti paskolos paraiškų nagrinėjimo laiką, jei jų dydis yra mažas, tačiau tuo pat metu bankas turi turėti derinimo sistemą skolininkų vertinimui, pavyzdžiui, balų modelį ar greitąją analizę, arba skolina skolininkai, turintys gerą kredito istoriją.

Tačiau šiandien bankai praktiškai nepasiruošę bendradarbiauti su smulkaus verslo joms pačiam kritiškiausiam – pradedančiame – etape. Pradedančiųjų bankų skolinimo poreikis patenkinamas, ekspertų vertinimu, 4-7 proc., o Smulkaus verslo išteklių centro skaičiavimais, potencialus šios rinkos pajėgumas siekia daugiau nei 5 mlrd. Tuo tarpu, kaip rodo užsienio praktika, šis bendradarbiavimas yra ne tik realus, bet ir naudingas abiem pusėms. Pavyzdžiui, Europoje, nepaisant to, kad kitų rizikos finansavimo šaltinių yra pakankamai daug, bankai finansuoja trečdalį naujų įmonių. Ir jie vis tiek turi konkuruoti šiame segmente. Rusijoje ypatingų konkurentų bankams šioje srityje nėra. Rizikos fondai tik stiprėja ir net kartu su valstybe, verslo angelais ir jų asociacijomis vis dar negali patenkinti pradedančiųjų verslininkų poreikio finansuojant. Ir šioje situacijoje bankai, bendradarbiaudami su naujai besikuriančiomis smulkaus verslo įmonėmis, galėtų sukurti gana didelį rezervą ateičiai, išplėšti tam tikras regionines ir pramonės nišas ar net tapti vienu iš jas formuojančių veiksnių, taip pat pagerinti savo rizikos suvokimą tose srityse. pramonės šakos ir regionai. Kita vertus, smulkiajam verslui bendradarbiavimas su bankais leistų nuo pat pradžių išmokti planuoti veiklą, analizuoti rinką, valdyti finansinius srautus ir adekvačiai įvertinti realią jų būklę. Tuo tarpu tikrus startuolius daugiausia finansuoja net ne rizikos fondai, o verslo angelai – sėkmingi verslininkai ir specialistai, norintys investuoti savo pinigus į realią gamybą ir iš jų gauti neblogų pajamų. Be to, daugeliui projektų pradiniam finansavimui dažnai pakanka 15-20 tūkstančių dolerių.

Kaip tikina bankininkai, jie atviri bendradarbiavimui su smulkiuoju verslu. Verslininkai tai neigia, skųsdamiesi, kad jiems taip sunku gauti paskolą iš banko, kad lengviau pasiskolinti „juodojoje“ rinkoje.

Per pastaruosius trejus ketverius metus smulkaus verslo skolinimas išaugo 80%. Šiandien šios pramonės poreikis skolintoms lėšoms patenkinamas ne daugiau kaip 15-17%. Optimistiškesni finansininkai kalba apie 20% rinkos prisotinimą. Kas trukdo jo vystymuisi?

Namai smulkaus verslo skolinimo problema bankininkai vadina Rusijos smulkaus verslo skaidrumo stoką. Antra problema – patikimo užstato trūkumas, nes dauguma MB atstovų neturi likvidaus turto.

Trečias svarbus veiksnys yra nepasitikėjimas smulkiuoju verslu išbandyta bankų. Rusijos verslas kaip toks gyvuoja mažiau nei dvidešimt metų, ir tokiomis sąlygomis toli gražu ne visada galima kalbėti apie nusistovėjusią reputaciją ir kredito istorijas. Ši problema smulkųjį verslą liečia dvigubai – mažų įmonių, kaip taisyklė, rinkoje yra daug mažiau nei didelių, be to, dauguma jų negalėjo išgyventi 1998 m. krizės. Todėl dar visai neseniai Rusijos rinkoje buvo labai mažai stabilių, sėkmingų smulkaus verslo, turinčio kredito istoriją.

Kita vertus, šiandien toli gražu ne visos kredito įstaigos turi normalų darbo su smulkiuoju verslu organizavimą. Pagrindinės problemos – neišsivysčiusios bankinės technologijos, dažnai neleidžiančios sumažinti vienam klientui tenkančių tvarkymo kaštų, taip pat santykinai maža skolinimo statistika, dėl kurios sunku tiksliai įvertinti su kreditavimu smulkiam verslui susijusią riziką. Dėl to net jei bankas turi tinkamas IB programas, tai gana dažnai pagal šias programas išduodamos paskolos verslininkams lieka neįperkamos.

Dabartinė situacija skolinimo rinkoje iš esmės skiriasi nuo buvusios prieš 8-10 metų, kai paskolų kaina smulkiam ir vidutiniam verslui rubliais siekė 200% per metus. Jei stambus verslas Rusijoje gali gauti paskolas rubliais su 12%, tai mažoms įmonėms realios palūkanos prasideda nuo 16% (10% siūlo Maskvos bankas, bet tai vis tiek yra maloni bendrosios taisyklės išimtis). tai taip pat labai reta. Paprastai „smulkieji“ verslininkai gali tikėtis 20-24% metinės paskolos, o tada tik tada, kai yra bankui priimtinas užstatas arba patikimi garantai.

Labai maža tikimybė gauti paskoląįmonėms, veikiančioms rinkoje trumpiau nei metus, nerezidentams, tvarkantiems supaprastintą apskaitą (arba visai nevedantiems), taip pat neturintiems užstato ar garanto. Tačiau kai kurie bankai, padedami vyriausybinių agentūrų, išduoda paskolas be užstato. Tiesa, tokiomis sąlygomis, kurias vargu ar galima pavadinti patraukliomis: sumos nedidelės - iki 50 tūkstančių dolerių (mikrokreditai), efektyvi norma yra gana didelė (28-30% per metus rubliais), terminai yra riboti - kaip taisyklė , neviršija 1,5 metų. Tačiau ši paskola vis tiek išsprendžia kai kurias verslininkų problemas. Pavyzdžiui, jis gali būti naudojamas grynųjų pinigų trūkumams pašalinti, kai kasoje nėra pakankamai pinigų einamajai finansinei veiklai vykdyti.

Jei kalbame apie paskolas ilgesniam laikui arba didelėms sumoms (pavyzdžiui, 10-15 mln. rublių penkeriems metams), tai Rusijos bankai, su retomis išimtimis, naudoja skolinimą su užstatu. Be to, daugeliu atvejų numatoma užstato vertė turėtų būti dvigubai didesnė už paskolos sumą.

Tačiau mažos įmonės dažnai neturi turto, kurį būtų galima įkeisti. O ir pats smulkusis verslas yra nepakankamai išvystytas.

Skaičiuojama, kad „juodosios“ paskolų rinkos apimtys siekia 6–8 milijardus dolerių per metus. Be to, jos tempai prilygsta legalių paskolų rinkos augimo tempams ir yra apie 15-25% per metus. Ir tam yra tikros priežastys.

Verslininkų teigimu, kartais daug pelningiau pasiskolinti pinigų iš skolintojo už 5–7% per mėnesį, nei belstis į bankų slenksčius, bandant gauti teisėtą paskolą, kurios reali kaina yra perpus mažesnė už lupikingą. Bet kokiu atveju skolintojai paskolas suteikia akimirksniu ir be jokių klausimų, o verslininkui dažnai būna abejinga, kam atsakyti savo turtu, jei kas atsitiktų – jis nesuvokia kredito organizacijos kaip sąjungininkės ir tikisi iš jos ne mažiau griežtų veiksmų. pinigų negrąžinimo atveju nei iš skolintojo .

MB iš esmės neprieštarauja jo įteisinimui. Maža to, kasmet daugėja mažų įmonių, kurių apyvartoje „baltoji“ dedamoji gerokai viršija 50 proc. Tačiau MB reikia abipusių bankų ir valstybės žingsnių. Pasak SDM-Banko paskolų skyriaus vadovo Sergejaus Kozlovo, „pagrindinis smulkaus verslo reikalavimas bankų skolinimui yra resursų prieinamumas, tai yra skaidrios paskolos suteikimo sąlygos, pagrįsti dokumentų reikalavimai ir operatyvumas peržiūrint paskolą. paskolos paraiška ir sutarčių sudarymas“.

Kaip sumažinti paskolų kainą mažoms įmonėms?

Igoris Korolčenko, Rosbank smulkaus verslo departamento rinkodaros vadovas:

Bankas turi tobulinti paskolos išdavimo technologiją – prašymo svarstymo, aptarnavimo technologiją. Dabar daugelis bankų siūlo savo paskolų produktus maždaug tokiomis pačiomis sąlygomis. Todėl paslaugų lygis čia pradeda vaidinti svarbų vaidmenį.

Jevgenijus Elskis, Maskvos kredito banko Klientų plėtros departamento vadovas:

Įkainius galima sumažinti gerėjant skolininkų kokybei. Esamus įkainius pirmiausia lemia didelė kredito lėšų negrąžinimo rizika. Paprastai teigiama kredito istorija leidžia klientui pasiimti paskolą patrauklesnėmis sąlygomis.

Maksimas Shindyapkinas, Maskvos banko Smulkaus ir vidutinio verslo departamento direktorius:

Skolinimo procesas turėtų būti standartizuotas ir automatizuotas. Didėjanti konkurencija mažina įkainius, todėl rinkoje atsiranda daug pasiūlymų. Be to, pastaruoju metu pastebimos tendencijos, kad valstybės institucijos aktyviai dalyvauja skolinimo procese. Taigi, Maskvos bankas ir Smulkaus verslo skolinimo paramos fondas sudarė bendradarbiavimo sutartį, pagal kurią fondas suteikia garantijas kaip papildomą užstatą, kompensuodamas jo atlygį ir įkainius.

Kas trukdo skolinti mažoms įmonėms?

Bankų požiūriu

Smulkaus verslo neskaidrumas
Nepakankamas daugumos Rusijos mažų įmonių ekonominis ir teisinis raštingumas
Trūksta likvidaus užstato mažoms įmonėms
Trūksta tikros didelės vyriausybės paramos mažoms įmonėms
Didelė paskolos įsipareigojimų nevykdymo rizika

Verslininkų požiūriu

Didelė paskolų kaina
Per griežtos sąlygos paskolai gauti
Ilgi paraiškų nagrinėjimo terminai
Nepakankama vyriausybės parama smulkiajam verslui
Negalėjimas gauti paskolos pradėti verslą nuo nulio

Smulkaus verslo, kaip kredito lėšų gavėjo, charakteristikos

Smulkaus verslo svarbą valstybės ekonominei plėtrai patvirtina ir išsivysčiusiose, ir besivystančiose šalyse plačiai vykdomos jo valstybės paramos programos.

Valstybė aktyviai remia smulkųjį verslą, postuodama mokesčių ir kitų lengvatų, biudžeto subsidijų ir kitų formų teikimą, tačiau to nepakanka, kad būtų išspręsta pagrindinė smulkaus verslo problema – finansavimo trūkumas.

Kredito organizacijos teikia nemažą kiekį programų kredituojant smulkųjį verslą, tačiau paskolų gavimas yra susijęs su tam tikrais sunkumais ir rizika dėl smulkaus verslo specifikos.

Šie faktai liudija prieš mažas įmones:

Pirma, statistika. Daugiau nei 80 procentų smulkių įmonių veikia ne ilgiau kaip 12 mėnesių, 50 procentų bankrutuoja pirmaisiais veiklos metais;
antra, šiam verslo segmentui būdingas didelis neskaidrumas, dėl smulkiajam verslui teikiamų lengvatų specialių mokesčių režimų, mokesčių atostogų ir pan. Šis faktas mažina verslo veiklos vertinimo patikimumą ir objektyvumą, taigi ir riziką;
trečia, smulkaus verslo savininkai tam finansuoti dažnai pritraukia fiziniam asmeniui išduotas vartojimo paskolas. Šis faktas neleidžia bankui susidaryti supratimo apie mažos įmonės kredito discipliną, kuri neprisideda prie savo kredito istorijos ir reputacijos formavimo;
ketvirta, bankai yra atsakingi už kiekvienos atskiros paskolos smulkiajam verslui įvertinimą ir stebėjimą, o tai dėl masinio poreikio didina jų veiklos sąnaudas ir mažina pelną. Verslo klientų skolinimas yra pelningesnė paslaugos forma, lyginant su skolinimu smulkaus verslo įmonėms;
penkta, dauguma mažų įmonių neturi likvidaus užstato, kurio pakaktų paskolai gauti. Tuo pačiu metu skolinimo be užstato programų naudojimas žymiai sumažina gaunamo kredito sumą.

Pagrindinės kreditavimo smulkioms įmonėms problemos

Pagrindinės problemos, susijusios su skolinimu smulkiajam verslui, pačių smulkaus verslo atstovų požiūriu, yra šios.

Trumpas paskolos laikotarpis. Smulkaus verslo subjektas, ypač jo formavimosi stadijoje, nenustovėjusios veiklos ir nestabilių pajamų sąlygomis, paprastai nepajėgia per trumpą laiką grąžinti paskolos sumos, tačiau bankai šiam verslui teikia pirmenybę trumpalaikiam kreditavimui. segmente, kuriuo siekiama sumažinti bankų riziką. Dėl to mažos įmonės dažnai susiduria su vėluojančiais mokėjimais, kurie neigiamai veikia jų kredito istoriją;

Aukštos palūkanų normos už paskolas. Beveik visų smulkių įmonių, net ir sėkmingiausių, pelningumo rodikliai yra žemi, palyginti su didesniais rinkos subjektais, o tai riboja jų galimybes mokėti paskolų palūkanas. Net jei pavyksta sumokėti už paskolas, lėšų neužtenka verslo plėtros ir plėtros užduočiai finansuoti;

Sunkus reikalavimų sąrašas užstato kiekio ir kokybės atžvilgiu (objektų statybos metai, jų vieta, kitos charakteristikos). Be to, bankai dažnai yra perdraudžiami ir suteikia paskolas, kurių suma neviršija 70 procentų užstato vertės, o tai labai sumažina smulkaus verslo kreditavimo galimybes;

Ilgas paskolos paraiškos nagrinėjimas banke. Paprastai smulkusis verslas lėšų reikalauja iš karto, tačiau bankai neskuba nagrinėti paskolos paraiškų, atidžiai įvertindami skolininko veiklą.

Taip pat tarp skolinimo mažoms įmonėms problemų yra problemos dėl individualaus paskolos grąžinimo grafiko gavimo, orientuoto į verslo sezoniškumą ar jo plėtros etapą, didelis dokumentų kiekis, reikalingas paskolos paraiškos svarstymui, nedidelė paskolos suma, ir taip toliau.

1 pastaba

Smulkiajam verslui būdingas mažas investicinis patrauklumas, todėl sunku į jį pritraukti turimus finansinius išteklius. Tačiau jai būdingas aukštas mobilumo lygis ir gebėjimas prisitaikyti prie besikeičiančių sąlygų.

Smulkaus verslo kūrimas ir plėtra duoda didelę naudą šalies ekonomikai, kuri išreiškiama:

naujų darbo vietų kūrimas;
mokesčių objektų, mokesčių bazės ir biudžeto pajamų padidėjimas;
išlaikant ir plėtojant rinkos konkurenciją, kuri daro teigiamą įtaką gaminamų paslaugų ir prekių kiekiui ir kokybei.

Smulkaus verslo atstovai, kuriems reikia pritraukti išorinį finansavimą, glaudžiai bendradarbiauja su kredito įstaigomis, siekdami gauti paskolas. Pastaruoju metu skolintojai ėmė daugiau dėmesio skirti smulkaus verslo finansavimo programoms, tačiau vis dar šiame rinkos segmente veikia labai atsargiai, nenorėdami daryti rizikingų investicijų, kurioms nėra jokių pelno ar lėšų grąžos garantijų. Tai, bankų požiūriu, paaiškina aukštas palūkanų normas ir trumpą paskolos termino trukmę bei daugybę reikalavimų skolininkui.

Smulkaus verslo kreditavimo programos egzistuoja tiek visoje šalyje veikiančiuose didžiųjų bankų regioniniuose padaliniuose, tiek mažuose vietiniuose bankuose, kurių specifika suteikia jiems daugiau galimybių realiai įvertinti smulkaus verslo efektyvumą. Tuo pačiu metu didelės kredito organizacijos gali sudaryti palankesnes kreditavimo sąlygas smulkiajam verslui, palyginti su mažaisiais bankais.

Smulkaus verslo skolinimo programų plėtra turi abipusės naudos, tačiau dėl šių sunkumų ši plėtra yra stabdoma. Optimalios kredito įstaigų ir skolininkų – smulkaus verslo atstovų sąveikos organizavimas reikalauja tobulinti jos mechanizmą, kuriame reikšmingas vaidmuo tenka valstybei.

Šiuo metu šis valstybės uždavinys yra įgyvendinamas kaip valstybinės kreditavimo smulkaus verslo programas, tačiau patartina apsvarstyti galimybę, kad valstybė galėtų dalyvauti kaip garantas komerciniame skolinime.